Agrupación de prestamos

 

 

 

En el mercado sabemos de personas que están buscando conseguir la reunificación de deudas sin aval, esto es sin tener que aportar garantías ni avales.

¿Es posible reunificar deudas sin aval?

Por poder si se puede pero no lo tendrás nada fácil.

Decir también que aquí en Grupo Avanza solo planteamos la reunificación o agrupación de préstamos con aval no siendo posible hacerlo en base a una nomina o pensión siendo lo que la mayoría queréis.

Aun así vamos a intentar daros algunos consejos que ademas debéis de conocer antes de intentar tramitar esta financiación así como algunas opciones de tramitación.

Lo principal es asumir que conseguir una reunificación de deudas sin aval no es algo ni fácil ni rápido, al menos ya no.

 

Ya lo hemos demostrado antes en otros artículos, el capital privado siendo esta la opción ideal para aquellos que querían reunificar o agrupar préstamos sin tener que aportar aval ha cambiado mucho en los últimos años siendo uno de los préstamos perjudicados el de la agrupación.

Al ser ahora el capital privado préstamos más baratos lo primero que han hecho las financieras es eliminar del mercado los préstamos difíciles siendo estos aquellos que tanto por dificultad como por el tiempo que tardan en gestionarlos menos rentabilidad les supone.

Y la reunificación de deudas sin aval precisamente encaja a la perfección en esto.

Es un préstamo en el que la financiera tiene que perder mucho tiempo en la tramitación, es un préstamo con tasas de efectividad reducidas en donde ademas la rentabilidad que obtiene la financiera no es la más alta.

Por todo ello nos encontramos con un problema serio a la hora de poder tramitar esta financiación.

De hecho nosotros en Grupo Avanza aunque ya sabéis que no lo ofrecemos de manera directa tampoco intermediamos a través de terceros cuando podríamos hacerlo.

¿Porque no intermediamos en la reunificación de deudas?

No lo hacemos porque no nos sale rentable hacerlo.

Solo el tiempo que se pierde en una de estas tramitaciones puede superar las 10 horas de trabajo.

A eso añádele que no todos los clientes que inician la tramitación del préstamo acaban terminando la.

Los hay que empiezan con la tramitación pero luego dejan de contestar las llamadas de la financiera siendo en consecuencia una perdida de tiempo el haberles gestionado el préstamo.

Por si fuera poco la tasa de aprobación no es la más alta del mercado de ahí que al final si sumas todo esto te encuentres con que no es fácil que esta financiación genere interés en el capital privado.

Muy pocas financieras están dispuestas a ofrecer este crédito habiendo ademas razones más que de sobra para explicar su comportamiento.

También añadir que actualmente no es habitual que las empresas de capital privado que ofertan préstamos sin aval tramiten importes grandes de dinero.

En el mercado de la financiación privada los importes en los préstamos sin aval no han hecho más que reducirse sea o no para una reunificación de deudas u otro préstamo.

Si sumas por tanto todas las cosas te darás cuenta del porque es realmente complicado conseguir una reunificación de deudas sin aval.

¿Que financieras hacen reunificaciones de deuda sin aval?

Sobre todo son aquellas empresas o financieras que encontrándose dentro del capital privado están especializadas en este servicio.

 

Suelen ser financieras que únicamente ofrecen la agrupación de préstamos o reunificación de deudas como único producto.

Estas financieras si se pueden permitir tramitar esta financiación pues tienen estructurada la financiera de manera que el tiempo de tramitación no sea el mismo que el de una financiera normal.

Una financiera cuando se especializa en un solo tipo de préstamo lo lógico es que pueda dar contestación mucho antes a sus clientes.

Básicamente porque el tiempo de tramitación se ve reducido a niveles importantes.

¿Cual es el coste de la reunificación de deudas sin aval?

Teniendo en cuenta que la mayor parte de la oferta de las financieras ha desaparecido cuando de lo que hablamos es de tramitar este préstamo sin aval podemos entender que el coste de esta financiación se haya visto incrementada.

El coste de firmar una reunificación de deudas sin aval, es decir, los honorarios de la empresa que lo tramita se ha visto incrementada de manera importante entre otras cosas por la falta de oferta.

Por tanto aquellas personas que quieran tramitar la agrupación de deudas sin aval deben también ser conscientes de esto, del mayor coste que tendrán que soportar en relación a la financiera.

Concluimos que para tramitar este servicio, el de la reunificación de deudas sin garantía tendrás que acudir al capital privado centrándote ademas en aquellas financieras o empresas especializadas en tramitar agrupaciones de deuda.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Uno de los préstamos rápidos que ofertamos en Grupo Avanza es el de la agrupación de préstamos.

Como bien sabes este es un préstamo que solo lo tramitamos con aval, ahora bien, no sirve cualquier aval en la operación.

Queremos por tanto explicar las razones de porque en la agrupación de préstamos no sirven todos los avales aceptados por Grupo Avanza siendo los avales inmobiliarios los unicos que el cliente puede usar para agrupar préstamos.

Esto lo que quiere decir es que tienes que poner un bien inmueble como garantia cuando tramites el préstamo agrupación.

¿Porque no sirven todos los avales en la agrupación de préstamos?

No sirven porque hay avales que solo se pueden tramitar bajo un determinado préstamo.

Eso es lo primero que tienes que entender cuando analizas los diferentes préstamos de los que dispone una financiera.

El aval de un coche por ejemplo solo sera valido en la tramitación de préstamos sobre vehiculos.

Tramitar otro tipo de financiación aportando el vehiculo como garantia no sera posible, solo podras hacerlo en la tramitación de los préstamos sobre vehiculos o empeño.

No solo pasa con el aval de los vehiculos, con los demas avales aceptados por Grupo Avanza pasa exactamente lo mismo.

El préstamo sobre barco por ejemplo si el cliente dispone de una embarcación como aval es evidente que sera el empeño de barcos el préstamo que el cliente tendra que tramitar dejando de lado el resto de opciones.

Ademas si te fijas ambos tipos de préstamos de los que acabamos de hablar, tanto el empeño de vehiculos como el empeño de barcos son préstamos hechos para el corto plazo.

Entonces intentar aportar un aval de este tipo para tramitar la agrupación de préstamos no tendra sentido pues nada más ve la financiera que aportas uno de estos avales lo que hara sera iniciar la tramitación del préstamo que le corresponde por el aval aportado.

 

Inmueble como mejor aval en la agrupación de préstamos

Sera entonces un inmueble el aval aportado por el cliente para iniciar la agrupación de préstamos.

El porque se utiliza un bien inmueble y no otros avales es sencillo, en Grupo Avanza podemos tramitar préstamos hipotecarios a largo plazo siendo lo ideal cuando lo que sea plantea es una agrupación.

Lo normal es que cuando un cliente quiera agrupar prestamos lo que intente sea conseguir dos cosas, por un lado ahorrar en la cuota mensual cada mes y por el otro lado tener más tiempo para hacer la devolución.

Por esa razón solo deben de intentar la agrupación de préstamos aquellos que tienen principalmente préstamos personales sin aval a corto plazo los cuales son los que suelen generar en el cliente un problema de endeudamiento.

Sabemos que a los clientes les encantan los préstamos personales pues no hace falta poner aval como garantia, sin embargo no siempre es la mejor idea tramitar uno de estos créditos por encima de los préstamos con aval.

El personal de Grupo Avanza en ese sentido asesora cada dia a clientes que quieren plantear una agrupación de préstamos explicandoles como hacerlo si desean obtener resultados positivos.

Porque al igual que hay clientes que hacen bien la agrupación los hay tambien que plantean la operación de manera erronea.

Ayer mismo por ejemplo un cliente nos hizo una solicitud para agrupar préstamos, pues bien resulta que uno de los préstamos que queria agrupar era una hipoteca bancaria.

Como te puedes imaginar nuestra respuesta fue clara, que no le merece la pena agrupar cancelando una hipoteca bancaria pues este tipo de hipotecas son las que tienen mejores condiciones.

De hecho si cambias una hipoteca bancaria por una hipoteca de capital privado o una hipoteca privada en lugar de ahorrar cada mes es casi seguro que pagaras más pues su coste es más elevado.

El capital privado tiene muchas ventajas con respecto a los préstamos bancarios, ahora bien, no siempre tiene sentido tramitarlos tal como os hemos demostrado ahora mismo.

Ejemplo de agrupación de préstamos con inmueble

Cliente tiene préstamos personales por valor de 20 000€.

Tiene microprestamos, tarjetas de crédito del supermercado y tambien algunos préstamos personales al consumo.

Por todo ello paga 700€ al mes, una cantidad muy elevada en nuestra opinión teniendo en cuenta que solo estamos hablando de 20 000€.

Con el objetivo de conseguir un ahorro el cliente tramita la agrupación de préstamos con capital privado.

La garantia que tiene es un inmueble tasado hace una semana en 100 000€ con lo que la financiera tiene margen de sobra para hacer la tramitación.

En menos de 24 horas Grupo Avanza proporciona al cliente una oferta de préstamo de 20 000€ cuya cuota asciende a los 270€ cada mes.

Como ves el cliente ha pasado de pagar 700€ al mes a pagar la tercera parte algo que sin duda agradece.

El como se consigue esto es más sencillo de lo que crees, al ser una hipoteca lo que se firma la financiera puede poner un mayor plazo de devolución, no solo eso, tambien puede plantear la operación con carencia, a vencimiento…

 

En conclusión, el inmueble permite al cliente firmar una hipoteca siendo este el préstamo más flexible de todos los ofertados en cualquier financiera privada.

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Si necesitas reducir la cuota que pagas por los préstamos /deudas que tienes nosotros en Grupo Avanza lo tenemos claro, lo que tienes que plantear es una agrupación de préstamos.

Este es uno de los préstamos financieros más tramitados desde nuestra empresa de capital privado por muchas razones pero sobre todo es debido al ahorro conseguido por parte del cliente. También es verdad que no siempre el cliente intenta conseguir de la mejor manera posible la agrupación de préstamos pues hay varias formas de hacerlo aunque nuestra idea desde luego siempre seria hacerlo sobre inmueble.

¿Por qué hacer la agrupación de préstamos sobre inmueble?

Pues básicamente porque nos aprovechamos de las condiciones de estos préstamos tanto en plazo como en tipos de interés. En cuanto a la forma de plantear la agrupación de créditos se puede hacer de muchas maneras, si por ejemplo tu como cliente ya tienes una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria seguramente esa sea nuestra recomendación.

En lugar de intentar conseguir firmar una nueva hipoteca en alguna otra entidad lo que tu como cliente deberías de hacer es intentar conseguir una ampliación sobre la hipoteca que ya tienes.

Además tienes que tener en cuenta que las hipotecas bancarias son más baratas que las hipotecas privadas que es lo que tramitan las financieras privadas con lo que el beneficio seria doble. Aunque lo que se busca en ambos casos es lo mismo (reducir cuota y en consecuencia ahorrar mes a mes) seamos realistas, siempre conseguirás un mayor ahorro agrupando tus créditos a través de una hipoteca bancaria que mediante una hipoteca privada.

Otra cosa es que lo consigas o no. Me explico, para empezar quien quiera agrupar préstamos debería de hacerlo solo por banco en caso de que ya tuviera una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria y hubiera margen para poder hacerlo.

Si tu inmueble está valorado en 100 000€ por ejemplo y tienes una hipoteca de 70 000€ es evidente que la entidad bancaria no dejara en ningún caso que amplíes tu hipoteca porque no le interesara. Si por el contrario tienes una hipoteca mínima de por ejemplo 10 000€ y la valoración sigue siendo la misma es más que probable que el banco acepte ampliar tu hipoteca siempre y cuando tengas ingresos con los que poder hacer la devolución. Aquí el banco lo que hará será estudiar tu préstamo como si de una nueva hipoteca se tratase (que realmente es lo que es).

Si por alguna de esas no tienes ingresos demostrables de nada te servirá que tu hipoteca sea mínima, no podrás ampliarla solo pudiendo hacer tal cosa a través de la financiación privada en donde los ingresos no son requeridos.

¿Sabes que préstamos te interesa agrupar?

Esta es otra de las preguntas que cualquier cliente se debería de plantear antes de buscar una agrupación de préstamos. En ese sentido desde Grupo Avanza lo que os tenemos que decir es que deberías de agrupar aquellos créditos cuyo coste es superior al nuevo qué vais a firmar. No obstante, no solo os tenéis que fijar en el coste sino también en el plazo. Por ejemplo, puede pasar que el nuevo préstamo (sobre todo en las hipotecas privadas) sea más caro que el préstamo que ya tenéis firmado pero debido al plazo diferente en uno y otro caso aun así te interesa cancelar el anterior. Listas y rankings

 

No es lo mismo devolver 5000€ por ejemplo en un año que en 10 años y por tanto esto es algo que también debe de tenerse en cuenta.

A la hora de reunificar o agrupar no puedes ni debes centrarte a nivel particular sino que tienes que ver las cosas a nivel global, ver el conjunto y ver de qué manera se adapta mejor el préstamo a tu situación financiera.

Tened en cuenta que con la agrupación de préstamos el cliente lo que busca es mejorar su situación financiera para que le sea más fácil ir abonando las cantidades mes a mes, no tendría ningún sentido entonces plantear la agrupación para luego pagar más.

Es por eso que nosotros en Grupo Avanza no recomendamos plantear estas operaciones a través de los préstamos personales así como bajo la forma del empeño de vehículos. Estas dos opciones son muy interesantes en el mercado y demuestran su utilidad cada día en el mercado financiero pero no es una buena opción para aquellos que busquen conseguir un ahorro en las cuotas tanto por coste como sobre todo por el plazo establecido en dichos créditos.

Otra de las razones por las cuales es verdad se tramitan agrupaciones es para juntar todos los préstamos que tiene el cliente en uno solo . Desde nuestro punto de vista esto por sí solo no provoca en casi nadie el querer tramitar esta nueva operación, es un extra a lo comentado anteriormente sobre el ahorro.

Como conclusión decir que si como cliente estas buscando una agrupación de préstamos nosotros en Grupo Avanza os podemos ayudar, no obstante decir también que este tipo de préstamo se tramita con aval, el resto de operaciones las consideraríamos un préstamo sin aval (no agrupación) y por tanto se tendrá en cuenta el endeudamiento de la persona que hace la solicitud.

Analista en Préstamos Rápidos

En Grupo Avanza como vemos que hay clientes que estan buscando la manera de reestructurar sus préstamos hoy lo que haremos sera explicar algunos de lo métodos que se pueden emplear cuando se busca esto.

Para quien no sepa lo que es una reestructuración de préstamos decirle que consiste básicamente en cambiar las caracteristicas del préstamo de tal manera que se ajuste de mejor manera a la situación del cliente.

Este tipo de operación no se plantea por gusto sino por necesidad.

No solo eso, este procedimiento es muy habitual verlo sobre todo en empresas endeudadas, es decir, aquellas que  por volumen de endeudamiento realizan estas acciones con el objetivo de mejorar la tesoreria de sus empresas.

Aunque un particular tambien puede llevar  a cabo dicha acción no es ni mucho menos comparable con lo que hacen las empresas.

Y además hay muchos motivos para explicar esto.

Para empezar un particular no accede a los mismos volumenes de financiación a los que puede acceder una empresa.

Una empresa puede llegar a  conseguir millones en forma de financiación siempre y cuando el banco asi lo considere, por el contrario un particular es realmente complicado pueda conseguir ese nivel de dinero bajo la forma de préstamo pues no suele haber un motivo para explicar el destino que tendra el dinero.

 

En las empresas por el contrario los motivos pueden ser muchos, necesidades de liquidez del negocio, una inversión que se va a realizar….

Por tanto una de las cosas que podemos afirmar en Grupo Avanza es que la mayoria de las veces cuando cuando se reestructura préstamos se hace porque se trata de importes elevados que el cliente en cuestión tiene problemas en pagar.

Para importes pequeños para empezar la entidad financiera ni tan siquiera da la opción de reestructurar.

Además hay que añadir otra cosa, aqui en estas operaciones es el banco quien decide como y cuando hacerlo, es decir, si el banco no esta interesado en reestructurar tu deudas por mucho que tu quieras hacerlo no podras.

Normalmente los bancos cuando aceptan este tipo de gestiones lo hacen para reducir el riesgo de impago que tienen sobre el préstamo más todavia si el nivel de riesgo que tiene la financiera en el crédito es elevado.

Cuanto más se ha expuesto la financiera en el préstamo (es decir, cuanto más tiene que perder) más dispuestos estan a negociar con sus deudores.

Esto es algo que no solo vemos entre los bancos y sus clientes sino tambien con otro tipo de acreedores.

Por ejemplo, la situación de Grecia ha demostrado como se puede reestructurar una deuda intentando hacerla más sencilla de pagar.

La razón por la cual se decia Grecia tenia tanto poder en la negociación era por los importes que debia.

Hay un dicho que dice, «Si debes poco dinero al banco tienes un problema, si en cambio le debes mucho es el banco quien tiene un problema contigo»

Lo entiendes. Aqui pasa exactamente lo mismo.

Por eso es que decimos que las reestructuraciones las solemos ver con empresas y no tanto con particulares, porque solo son habituales con importes grandes y cuando hay una exposición al riesgo muy evidente por parte de la financiera.

¿Cómo reestructurar préstamos?

1) Modificar el plazo de los préstamos: Es la opción habitual  a la hora de llevar a cabo esta practica. Lo que se hace aqui es cambiar el plazo de devolución del préstamo ajustandolo a la situación real.

Puede pasar que el cliente firmara un préstamo a 5 años en su dia pues pensaba que seria suficiente y luego sin embargo necesitar el doble de tiempo.

En consecuencia se aumenta el plazo del préstamo reajustando la situación financiera del cliente.

Además con esto el cliente tambien suele conseguir un ahorro en la cuota mensual que tendria que pagar, como el importe del préstamo se mantiene igual la cuota se reduce de manera proporcional.

2) Cambiar condiciones de los préstamos: Esto es algo que podemos ver en situaciones donde un cliente ha firmado muchos préstamos con una sola entidad de todo tipo (tarjetas de crédito, préstamos al consumo, hipoteca)

En estas situaciones la entidad financiera puede estar dispuesta a reestructurar las deudas que tiene el cliente en caso de comprobar como el riesgo de impago es alto.

Si resulta que un cliente tiene 100 000€ en préstamos con una sola entidad, siendo 70 000€ en hipoteca, 20 000€ en préstamo personal y 10 000€ en tarjetas de crédito es muy posible esta quiera cancelar esos 30 000€ en préstamo personales pasandolo a hipoteca.

Claro esta, esto es algo que la entidad solo llegaria  plantear en caso de que viera como la probabilidad de impago es alta.

 

La financiera antes que aceptar como el cliente no devuelve esos 30 000€ en préstamo personal lo pasa todo a hipoteca primero para tener una garantia detras y segundo para hacer más fácil el pago de las deudas.

Eso si, esta opción solo sera viable en caso de que todos los préstamos los tengas con una sola entidad, es decir, aunque tengas hipoteca si los otros préstamos personales los tienes con otra entidad que nada tiene que ver con la que tiene la hipoteca es muy posible esta no quiera llevar a termino la operación.

¿Hay otras formulas para reestructurar préstamos?

Si los hay pero estos dos serian los habituales y los que todo cliente tendria que saber formalizar.

Analista en Préstamos rápidos

Esta es una de las solicitudes que en ocasiones nos llegan a Grupo Avanza (Agrupar créditos sin hipoteca ) teniendo que plantear la operación de varias maneras al no ser precisamente una forma de préstamo fácil de tramitar. Nosotros por ejemplo como empresa dedicada a tramitar préstamos rápidos si tenemos entre los servicios financieros ofrecidos un préstamo el cual llamamos «Agrupación de préstamos», ahora bien, este crédito suele requerir que el cliente aporte algún aval a la operación en forma de inmueble.

Porque aunque nosotros también aceptamos como aval vehículos la realidad es que no se utilizan en las agrupaciones de crédito pues no es el aval ideal para ello.

Dicho esto a continuación en Grupo Avanza vamos a intentar mostrar algunas de las posibilidades que tienes como cliente cuando deseas conseguir una agrupación de crédito sin hipoteca, es decir, sin aval.

Por supuesto dejamos claro una vez más que la probabilidad de fracaso también está ahí, es decir, no porque os digamos que existen estas posibilidades significa esto que primero podamos aprobarte la operación así de fácil ni que tampoco podamos gestionarlo. Recordamos a aquellos que nos leéis que desde nuestras webs nosotros escribimos artículos no para hablar solo de los préstamos financieros que tenemos en Grupo Avanza, muchas veces solo lo hacemos con el objetivo de ayudar y compartir la información con aquellos que pueden necesitarlo.

Volviendo al tema de la agrupación de préstamos sin hipoteca deciros que cada operación es diferente , mientras que a algunos clientes les podremos intentar gestionar el crédito a otros en cambio no podremos hacerlo. Todo dependerá de la situación financiera de quien nos hace la solicitud.

¿Qué hacer al agrupar créditos sin hipoteca?

Lo primero que siempre aconsejamos a los clientes es que antes de hacer ninguna solicitud en cualquier financiera tengan preparada no solo la documentación necesaria sino también la información que saben las empresas les van a preguntar.

Porque por ejemplo en una agrupación es evidente que una de las primeras preguntas que os van hacer como clientes es ¿ Cuantos préstamos tienes y que cuota pagas por ellos?

Si no tienes clara esta información decirte que has empezado con mal pie la tramitación del crédito. Desde Avanza hemos advertido muchas veces de los factores ocultos que influyen en la tramitación de préstamos siendo uno de ellos la actitud del cliente en la operación.

No es lo mismo para una financiera un cliente que está organizado sabiendo lo que quiere y su situación financiera exacta que aquel cliente que se le pregunta y no sabe/conoce prácticamente su situación financiera.

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¿Por qué influye?

Pues porque las estadísticas demuestran como aquellos clientes que planifican la solicitud de financiación tienen un menor riesgo de impago. Por eso. Y es lógico por otra parte, aquel cliente que sabe lo que debe y a quien debe esta mas preparado para afrontar sus deudas que aquel que por despiste o por cualquier otra cosa desconoce lo que debe. ¿Si no sabes que debes algo es probable que no lo pagues en tiempo y forma, no crees?

Una vez aclarado esto el siguiente punto que te recomendamos desde Avanza es que no te centres en una sola operación, a veces para poder conseguir lo que quieres tienes que dividir la operación en varias fases. Dicho de otra manera, si estas en el punto A y quieres llegar directamente al punto C quizás esto no sea posible sin aval, sin embargo quizás exista una opción B que al tramitarla te de acceso al punto C. ¿Entiendes?

Te ponemos un ejemplo para explicar esto, ejemplo que además es real y hemos tramitado más de una vez.

Manuel tiene deudas por valor de 10 000€ en forma de tarjetas de crédito varias las cuales quiere cancelar a través de una agrupación de créditos. Por si fuera poco también se encuentra en un registro de morosidad por valor de 2000€ haciendo que sea difícil tramitar el crédito. Por ingresos si podría tramitarse la operación el problema es que al estar en el asnef todo se complica.

Nuestra recomendación aquí que nosotros le diríamos a Manuel es clara, en lugar de tramitar una agrupación por valor de 10 000€ con asnef primero tramita un crédito con asnef para una vez estés fuera entonces si solicitar la agrupación.

Es decir, el cliente aquí ha tramitado la operación en dos fases logrando tener acceso a la agrupación sin tener que aportar ningún aval a la operación.

Eso sí, para poder hacer todo esto sin hipoteca Manuel tiene que tener ingresos demostrables en forma de nomina o pensión y además deben de ser suficientes como para poder conceder el crédito a pesar del endeudamiento.

Lo que como cliente no puedes esperar es que la financiera tramite una agrupación sin avales bajo la forma de préstamo personal sin tener ingresos o bien teniendo un nivel de deuda excesivo pues aquí lo más probable es que las financieras te rechacen la operación.

Tampoco vale que esos ingresos sean no declarados pues por muchos que tengas la financiera no podrá tenerlos en cuenta y además por razones más que obvias.

Conclusión, aunque se pueden tramitar agrupaciones de crédito sin hipoteca debes saber cómo plantear la operación para poder lograrlo.

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En el mercado sabemos de personas que están buscando conseguir la reunificación de deudas sin aval, esto es sin tener que aportar garantías ni avales.

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2024-03-17

 

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