Analisis de riesgos

 

 

 

¿Tipos de garantias y sus diferentes préstamos?

En el artículo que a continuación se escribe desde nuestro Grupo nos gustaría aconsejar a los clientes sobre los tipos de garantía existentes y como suelen considerarlas tanto bancos como entidades privada a la hora de tramitar un crédito.

Antes de nada, mencionar que por garantía no estamos hablando de una garantía inmobiliaria necesariamente, puede ser una garantía personal, una garantía prendaria…

Empecemos pues!!!

Tipos de garantía:

Garantías personales: Son aquellas que siempre exigen en la tramitación de un préstamo. Esta garantía la ofrece siempre el cliente en la misma solicitud de préstamo no importando si es un micropréstamo, un préstamo personal, una tarjeta de crédito o una hipoteca.

 

Dicho de otra manea y para que nos entendamos, aunque una persona este solicitando una hipoteca en donde se aporta un aval inmobiliario como garantía, la garantía personal también se ofrece. Esto significa que en la hipoteca las garantías para la entidad financiera serán los inmuebles y la persona que lo solicita.

La única manera de no aportar nuestra garantía personal en la tramitación de un préstamo es que se incluya una clausula en la cual conste que del préstamo solo responde tal aval…

Personalmente, solo he visto esta clausula en la firma de hipotecas privadas.(alguna vez)

Garantías prendarias: Este tipo de garantías son las que se suelen utilizar para “vender” cierto tipo de préstamos. Por ejemplo, los préstamos sobre coche y los créditos sobre vehículos utilizan esta garantía.

En estas operaciones de financiación el cliente aporta un vehículo (coche, moto) en garantía de un crédito.

Aparte de los préstamos sobre vehículos también hay empresas que empeñan otros productos.

Los clientes pueden aportar cualquier bien mueble.

Garantías Hipotecarias: Son las utilizadas por bancos y entidades privadas para la firma de hipotecas y demás préstamos hipotecarios.

Se usa como aval un inmueble el cual sirve como aval de la operación.

Desde el punto de vista bancario a nivel de riesgo la entidad prefiere primero las garantías hipotecarias, seguida de las prendarias y por último las personales.

 Analista en Préstamos rápidos

 

 

 

 

Credit scoring y cómo los bancos analizan las operaciones

¿Te suena esto? ¿No es raro verdad?

En este artículo queremos hacer entender cómo funcionan las entidades a la hora de tramitar un préstamo, y sobre todo, las cosas a que hacemos pero no sirven absolutamente para nada para con ello evitar hacer perder tiempo al propio interesado.

A la hora de tramitar un préstamo, todas las entidades funcionan en base a los números, solo las empresas privadas y determinado tipo de operaciones (operaciones de capital riesgo, préstamos sobre proyectos de negocio) pueden gestionar la operación sin tener en cuenta números actuales, sino más bien, previsiones de negocio…aunque no es lo habitual., más ahora con la crisis actual donde la mayoría de empresas financieras centran sus esfuerzos en las operaciones con salida más fácil.

Aquí es a donde queremos llegar, la mayoría (o un % alto de clientes) que solicitan préstamo lo hacen intentado convencer al que tienen en frente(o al teléfono) de que le aprueben la operación con frases como “voy a pagar”, “yo siempre pago” “cuando cobre la nomina cancelo el préstamo”…cuando en realidad todo esto la entidad no lo va a tener en cuenta para considerar si una operación es viable o no, eso lo dirán los números que pasaran por el scoring

 

El presente artículo se ha hecho pensando sobre todo en las entidades bancarias las cuales funcionan con el “scoring”, sin embargo, el resto de entidades dedicadas a la intermediación financiera trabajan de manera similar.

 Analista en Préstamos Rápidos

Diferencias entre el cliente y el empleado bancario

¿Sera que no le caigo bien al director del banco? ¿El director del banco me quiere fastidiar?

“Los del banco me quieren hacer la del pulpo”…

Seguro que, más de una vez habéis escuchado a alguien decir estas frases. Pues bien, sintiéndolo mucho tengo que decir que estas frases no tienen mucho fundamento.

Los empleados bancarios (entendiendo estos desde el/la cajera hasta el director de la sucursal) no son más que empleados del banco, el cual es el que TOMA LAS DECISIONES. Juegos gratis

Los empleados se limitaran a cumplir con las exigencias que este les impone, es decir, aunque el director o cualquier otro empleado puede intentar influir en la decisión final, la toma de decisiones suele quedar a la central que como hemos dicho anteriormente es la que toma la decisiones.

Esto se hace así principalmente en la concesión de préstamos, entre otras cosas para evitar “favores” de los empleados/directores de sucursal hacia determinados clientes, no obstante es una práctica generalizada es casi cualquier operación bancaria.

Queremos explicar esto ya que no es la primera vez que algún cliente llama pidiéndonos que negociemos con su banco, mejor dicho, más que con su banco, con el director de la sucursal que según él le está “fastidiando porque le caigo mal”.

No es el caso. Si el empleado nos dice las condiciones y no la cumplimos lo podrá decir de una manera o de otra pero no es él quien toma las decisiones ni quien decide como se trabaja.

Esto es importante tenerlo en cuenta a la hora de negociar con la entidad, los empleados son solo la cara visible en todo esto.

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La falsedad documental en la la solicitud de un préstamo

Todo aquel que alguna vez haya trabajado en una entidad financiera o en una empresa dedicada a la intermediación financiera sabrá que siempre hay clientes que aun no siendo considerados “delincuentes” falsifican algunas cosas para tener mejor acceso al crédito.

Digo lo de delincuentes ya que hay autenticas tramas dedicadas a la obtención de financiación mediante documentación falsa en donde TODA LA TRAMITACIÓN se basa en el engaño hacia la entidad financiera.

Lo  único real suele ser el DNI (el cual muchas veces se usa sin el conocimiento del propio interesado) a partir de ahí se falsifican nominas, avales, ingresos….Todo os lo que podáis imaginar. Algo, que por supuesto es ilegal.

Pero luego, están aquellos clientes que aun no perteneciendo a estas tramas modifican algunas cosas no pensando en las consecuencias para ellos.

El caso de las nominas falsas es uno de los más habituales, también está el que trabaja de verdad pero varios meses antes le pide a su jefe que le suba el sueldo lo suficiente como para conseguir el préstamo, o el que falsifica la nota simple de su inmueble cambiando la fecha de expedición de la nota….

Aunque esto se hace de manera constante, a la entidad financiera es my difícil engañarle con esos métodos ya que hace las suficientes averiguaciones como para poder detectarlo a tiempo, luego ya queda para la entidad el ejercer las correspondientes acciones legales.

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Riesgo y rentabilidad en las inversiones. 

Una de las cuestiones que a cualquier empresario le trae de cabeza es la de determinar el riesgo/rentabilidad de una inversión que se pretende hacer.

Aunque la mayor parte de las pymes en España no están acostumbradas a tratar de manera continua el tema de las inversiones ya que no disponen de la suficiente capacidad económica como para realizar una inversión cada poco tiempo en las medianas y grandes empresas esto se hace de manera habitual.

No obstante incluso en las pymes en algún momento de sus vidas se tienen que plantear el realizar una inversión (siempre y cuando la empresa funcione y sea rentable).

El análisis de las inversiones no solo es determinar la rentabilidad de una inversión en maquinaria, inmobiliaria… es decir, inversión productiva, sino que muchas veces tiene que analizar la inversión que se hace con el exceso de liquidez.

Por ejemplo, los grandes supermercados en España cobran al contado del cliente pero suelen pagar a proveedores pasados unos meses.

Si pongamos cobra al contado y paga a los proveedores cada 90 días, durante 90 días la empresa dispondrá de un dinero en la cuenta corriente que no estará siendo aprovechado ya que no se está sacando rentabilidad.

La misión del director financiero es la de maximizar la rentabilidad de la empresa con el menor riesgo posible maximizando sus recursos.

En las pymes, al no contar normalmente con director financiero esta labor será desarrollada por el propietario del negocio.

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2024-05-21

 

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