Avales y Garantias

 

 

 

En este articulo vamos a tratar un producto financiero que aunque no es muy utilizado entre otras cosas por la falta de desconocimiento suele servir a muchos empresarios y emprendedores para poder financiar sus negocios de manera rápida y sin complicaciones. Hay que decir, que quien lea esta articulo tiene tener en cuenta que solo estamos informando acerca de este producto financiero pues en nuestra empresa no tramitamos avales financieros sino que más bien nos centramos en los préstamos rápidos tradicionales ya sea bajo la forma de personales, microcréditos o bien préstamos privados.

No obstante, a pesar de esto hemos querido informar acerca de esta forma de financiación pues siempre es positivo tener otras opciones como clientes que necesitáis financiación. Dicho esto, vamos a empezar a explicar lo que son los llamados avales financieros o aval financiero.

 

El aval financiero es una operación en la cual el avalado (una persona/empresa) consigue financiación por parte de una entidad bancaria/financiera aportando como garantía un aval financiero en donde una tercera empresa/persona/entidad financiera/estado le esta avalando garantizando de esa manera el cumplimiento de los pagos. Digamos que en el aval financiero el avalado consigue el dinero que necesita gracias a que una entidad garantiza los pagos al acreedor.

Características del aval financiero

En las operaciones de crédito en las cuales se utiliza un aval financiero de por medio este aval no devenga intereses ya que realmente ninguna entidad está prestando dinero a la otra, si que se aplicaran intereses sobre el préstamo concedido pero no en el aval. En el aval solo hay gastos por el estudio de la operación de financiación así como la comisión que se aplica por al aceptación del aval. No hay ningún otro gasto, con lo que por ejemplo, si la persona que necesita el dinero tiene que elegir entre presentar un aval inmobiliario y un aval financiero en la operación siempre le va a interesar el aportar el aval financiero por una simple razón, si presenta un aval inmobiliario tendrá que firmar hipoteca con todos los gastos que eso conlleva en forma de tasación, notaria, registro de la propiedad mientras que en el aval solo está el gasto del estudio y el gasto de la comisión que tampoco es que sea muy grande.

Ventajas e inconvenientes de usar un aval financiero en la operación de préstamo

❶ Facilita a la empresa y al particular tener un mejor acceso a la financiación pues no siempre la persona que necesita el dinero cumple con las condiciones y exigencias requeridas por parte de la entidad bancaria al no contar con avales, no disponer de ingresos demostrables…Al aportar un aval financiero, la empresa prestadora lo que hará será analizar la solvencia del que nos avala principalmente, y será en base a esto que decidirá si nos aprueba el préstamo o no.

Por ejemplo, hay proyectos de negocios participados por emprendedores en los cuales el propio estado interviene aportando un aval financiero en la operación. De esa manera cuando los emprendedores acuden a la entidad bancaria a solicitar el préstamo ya tienen la parte de aval solucionado ya que es el propio estado quien le avala el crédito y por tanto es mucho más probable que la financiera les conceda el préstamo rápido que necesitan.

 

❷ Reduce el riesgo financiero de la empresa al haber un avalador que responde por nosotros. No solo eso, de cara a bancos y financieras tradicionales tener un aval financiero afecta positivamente a la imagen de la empresa ya que es una manera de demostrar que hay gente que confía en nuestra capacidad de pago. Hay que partir del hecho de que nadie avala sin saber la probabilidad de impago, porque claro, si se ve desde el principio que la probabilidad de impago es alta nadie seguramente aceptaría aparecer como aval en la operación financiera.

❸ Este tipo de avales son ideales para aquellas empresas que están empezando y necesitan financiación o bien para emprendedores que tienen un proyecto de negocio pero tampoco tienen acceso a la financiación. En ese sentido hay muchas entidades tanto públicas como privadas las cuales nos ayudan a conseguir estos avales, la ventaja de esto, es que será nuestro proyecto de negocio el que consiga o no que nos acepten el aval, es decir, no tenemos que demostrar solvencia, sino que más bien la aportación del aval se basa en lo consolidado que este el proyecto por el cual necesitamos la financiación. Es por esto que podemos decir que la mayoría de operaciones financieras en donde se presenta un aval financiero tiene que ver con proyectos de empresa, es raro ver un particular con un aval financiero.

En conclusión , los avales financieros son utilizados para cuando se necesita financiación a  largo plazo y el solicitante no cuenta con avales que aportar en la operación, también mencionar el hecho de que se suelen usar para financiar inversiones en la empresa o bien directamente para la creación de nuevos proyectos de negocio.

Como última cosa a mencionar hay que decir que el hecho de contar con aval financiero en ningún caso garantiza una operación de crédito, es decir, el aval mejora nuestra situación financiera y de solvencia frente al banco, pero al fin y al cabo el banco luego realizara el estudio de viabilidad correspondiente y en base a eso determinar si la operación sale adelante, si se rechaza o si por el contrario se exige algún aval adicional para tramitar la financiación.

Analista en Préstamos Rápidos

Impagos en comercios, impago hipoteca. Deudas

Actualmente, con la crisis económica, financiera e  inmobiliaria rondando por nuestras cabezas un dato llama poderosamente la atención, si lo comparamos con el resto de países de la zona euro la tasa de morosidad española es de las más altas. Ultra Futbol

Y es que con la crisis, la misma se ha disparado a niveles nunca vistos. Además, las deudas originadas suelen producirse casi siempre por el mismo motivo, por el impago de la hipoteca o por temas con telefonías, tarjetas de crédito, aunque últimamente también se está dando a nivel empresarial.

Los impagos de hipoteca en un porcentaje muy elevado de las ocasiones está ligado a la crisis económica, es decir, por la pérdida de alguno de los avalistas de su puesto de trabajo o la reducción de los ingresos en la casa familiar se ven imposibilitados a hacer frente al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca.

En estos casos opciones como la de una reducción en la cuota, dar la opción de la dación en pago o incluso un alquiler social es valorado positivamente por nuestra empresa.

 

No obstante, poca gente habla de aquellos que dejan de pagar, no porque no puedan, sino porque NO LES INTERESA. Y ahora os preguntareis, ¿Como no les va a interesar pagar su casa?

Pues muy sencillo. Ejemplo:

Pablo compra una casa en 2008 valorada en 200 000€, la hipoteca pendiente asciende a 170 000€ mientras que el valor actual del inmueble es de 100 000€.

En caso de seguir pagando estará pagando por encima de lo que vale su inmueble ahora, pero no de lo que valía cuando compro, Pablo eso lo sabe y por eso no paga.

Aunque parezca de broma, un gran porcentaje de las hipotecas basura pertenecen a estas personas, a los que hipotecaron en máximos y sabiéndolo ahora no les interesa pagar. Pero luego, quien asume las perdidas vía rescate quienes somos, pues el resto de la ciudadanía.

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Dación en pago como vía de escape

Con la crisis inmobiliaria azotando al mercado inmobiliario es normal que muchos de los ciudadanos que se encuentran hipotecados descubran que el valor de sus hipotecas es superior al valor del inmueble. Es aquí cuando en muchos casos intentan dar la vuelta a la situación intentando obligar al banco a quedarse con ese inmueble (dación en pago) ya que “no les interesa”.

También es habitual que al no conseguir la dación en pago los clientes empiezan a no abonar las cuotas del préstamo pensando que de esa manera el banco subastara el inmueble, se lo adjudicara y de esa forma se “quitan” el problema de encima, error grande…

Los bancos no suelen perder, en caso de hacer esto aparte de que seguramente se adjudicaran el inmueble por un 50% de su valor, nos reclamaran toda la deuda de la responsabilidad hipotecarias(intereses, principal, costas judiciales) por lo que nos pueden embargar todo lo que tengamos(otros bienes, nomina, ingresos) tanto presentes como futuros.

Nosotros creemos que la dación en pago es un buen método tanto para el banco como para el cliente, pero solo en determinados casos, ya que las pérdidas de los bancos al final las compensamos los demás.

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Antes de solicitar un préstamo analiza tu Cirbe

Uno de los aspectos que los clientes no suelen tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo es su Cirbe. Desde avanza recomendamos que antes de acudir a su entidad financiera a solicitar un préstamo usted mismo revise su Cirbe( Muestra la deuda consolidada que tienes) para verificar y analizar las posibilidades reales que tienes a la hora de que te concedan un préstamo.

En la siguiente Url te muestra los pasos que tienes que seguir si quieres acceder a tus datos.

Hay que tener en cuenta que la Cirbe muestra no solo la deuda que has contraída tu sino que además incluye todos los riesgos que tienes con las entidades financieras. Por ejemplo si has avalado a alguien con la nomina, aunque el préstamo no sea tuyo en la cirbe sale como si lo fuera.

https://www.bde.es/clientebanca/cirbe/acceso/derecho.htm

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Garantias habituales en operaciones de préstamo

A continuación vamos a ver los diferentes tipos de garantías existentes en los préstamos privados. Cada empresa e inversor decide que garantías aceptan a la hora de hacer operaciones de préstamos, lo más normal es que solo se acepten inmuebles y vehículos dejando los otros tipos de garantía a un lado. Los prestamistas particulares aunque a la hora de aprobar un préstamo no tienen en cuenta factores como asnef,rai y el hecho de no disponer de nomina si hacen la misma gestión que los bancos en lo relativo al aval.

❶Prendarias: La garantía afecta a un bien mueble(Acciones, fondos de inversión, joyas…)

❷ Las personales: Se basan en todo el patrimonio del deudor. La garantía afecta al patrimonio del deudor. El inconveniente es que si el deudor es insolvente no tendremos nada que embargar por lo que la garantía de cobro será nula en caso de impago.

Dentro de las garantías personales podemos encontrar la presencia de un fiador o avalista. ¿En qué consiste? Básicamente es una tercera persona que nada tiene que ver con la operación mercantil la cual se compromete al pago de la deuda en caso de que el deudor original no realice el pago. Este tipo de propuesta solo debe ser validad si el fiador/avalista es solvente.

❸Letras de cambio o pagares: Aunque por si solos no ofrecen ninguna garantía de cobro, tiene mayor fuerza ejecutiva a la hora de embargar .Por otro lado hay que decir que la letra de cambio tiene mayor fuerza ejecutiva que el pagare.

❹Las hipotecarias: La garantía afecta a la propiedad. Son préstamos utilizando como aval un bien inmueble (casa, piso, terreno, local comercial)

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En este articulo vamos a tratar un producto financiero que aunque no es muy utilizado entre otras cosas por la falta de desconocimiento suele servir a muchos e

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