Créditos a empresas

 

 

 

Es un tipo la de financiación a comercios poco habitual en el sector, limitada además a unas pocas empresas.

Lo es porque aquí la financiera lo que hace es financiar las ventas de los negocios.

Dicho de manera diferente, financia a los clientes de los comercios de manera que puedan adquirir los productos y servicios.

Por esa razón es que desde Grupo Avanza queremos explicar en qué consisten estos créditos.

Decir que no se trata de un préstamo habitual sino que se trata de un producto el cual contratan los comercios y empresas con la idea de financiar a sus clientes.

Las características de estos créditos rápidos por tanto serán diferentes a las vistas en los préstamos tradicionales.

 

Es así por muchas razones pero la principal de todas es por el volumen que se mueve en estas operaciones.

Una financiera de dinero la cual ofrezca estos créditos no tiene que perder tiempo captando cliente.

No es necesario ya que son las propias empresas colaboradoras quienes les proveen de clientes necesitados de dinero.

Como es una pregunta que nos han hecho muchas veces hoy vamos a tratar este tema.

Donde podemos conseguir la financiación a comercios

Lo primero de todo es señalar que sobre todo son las grandes empresas quienes tienen acceso a esta financiación.

Grandes superficies, empresas con trayectoria en el mercado son las que suelen poder obtener este tipo de producto.

Una pequeña pyme o comercio es complicado que vaya a tener acceso a esta financiación.

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No obstante siempre puedes hacer la solicitud a cualquiera de las entidades que lo ofrecen para ver si alguna te acepta.

¿Qué financieras ofrecen este producto en el mercado?

Son las financieras al consumo quienes ofrecen préstamos en los comercios

Se trata de empresas de dinero especializadas en la firma de préstamos personales en España de manera rápida.

Podemos nombrar entre algunas de estas empresas por ejemplo a Cofidis así como el Banco Cetelem entre otras.

Y no son las únicas, hay otras muchas las cuales pueden ofrecer dinero a tus clientes.

Hemos querido nombrar estas dos porque son las más conocidas pero en ningún caso son las únicas que lo ofrecen.

Me gustaría también señalar que Cetelem por ejemplo está especializada en la colaboración con concesionarios de vehículos.

Esta empresa ofrece préstamos al consumo para financiar la compra de coches, motos…

Si entráis en su web veréis como tienen acuerdos de colaboración con miles de concesionarios y empresas de compraventa.

Esto viene a demostrar la importancia de la financiación en este negocio.

Cofidis también tiene  acuerdos de colaboración similares aunque los tiene con todo tipo de negocios.

Las dos financieras por cierto están fuera del sistema bancario ofreciendo préstamos sin aval.

De hecho son dos tipos de empresas muy parecidas entre sí.

 

Podríamos incluso afirmar que la principal competencia de Cetelem es Cofidis y viceversa.

¿Hay alguna opción bancaria para obtener financiación para comercios?

Si lo hay, de hecho hace poco en Grupo Avanza escribimos un artículo acerca de esta opción.

La financiera al consumo del Banco Santander siendo Santander Consumer por ejemplo.

Podéis entrar en su web y veréis como ofrecen una opción para financiar a tus clientes.

Puedes entrar a formar parte de su red de colaboradores para de esta manera ofrecer financiación a clientes.

Una ventaja sin duda ya que muchas personas prefieren acudir a bancos en lugar de a los establecimientos financieros de crédito.

Bajo nuestra opinión todas ellas son opciones validas a la hora de conseguir dinero para financiar ventas.

Aquí la cuestión es ver si las condiciones de financiación pueden ser interesantes para vuestros clientes.

Usar la financiación en comercio como táctica de Marketing

Es una práctica habitual y que hemos visto desde hace años en gran número de empresas.

Usan la financiación como vía para captar y atraer nuevos clientes.

Lo que muchos comercios hacen es soportar el coste financiero ellos mismos para que la financiación le salga 100% gratis al cliente.

¿Cómo lo hacen?

Muy fácil, en lugar de ofrecer un descuento por ejemplo pueden ofrecer financiación gratuita durante el primer año.

Pongamos que de normal ponías descuentos del 20%.

En lugar de ese descuento del 20% puedes soportar el coste de financiación del crédito durante el primero año hasta llegar a ese 20%.

El coste para la empresa es exactamente el mismo con una diferencia, desde el punto de vista del cliente es más atractivo.

¿Por qué crees que muchas empresas dejaron de ofrecer descuentos y empezaron a usar la táctica de la financiación sin intereses?

Lo hemos visto muchas veces siendo las grandes superficies las primeras que lo pusieron de moda.

Ventajas de la financiación a comercios mediante préstamos personales

La principal ventaja es que los comercios pueden aumentar su nivel de ventas.

Es así ya que todos aquellos clientes que antes no podían comprar al no tener el dinero ahora si podrán hacerlo.

Esto permite a las empresas tener muchas más opciones a la hora de ofrecer sus productos y servicios.

También es una gran ventaja para los clientes ya que ahora pueden financiar sus compras.

Si hacemos un uso correcto de esta financiación no hay duda de que pueden aportar muchas cosas positivas.

Lo que si hay que entender es que se trata de créditos puntuales no debiendo de abusar de los mismos.

Porque al fin y al cabo se trata de un crédito el cual conlleva unos intereses, una cuota mensual a pagar…

Hay gente que viendo pueden comprar “sin tener el dinero” abusan de esta financiación comprando aquello que luego no podrán pagar.

Cualquier impago de estos créditos al igual que en otras empresas implica entre otras cosas la inclusión en registros de morosidad.

De hecho un gran número de las personas en el ASNEF lo están por compras financiadas.

Con esto lo que digo es que aun siendo un préstamo útil tenemos que hacer un uso responsable de ellos.

 

Esta pues es nuestra opinión acerca de la financiación a comercios mediante préstamos al consumo.

Hoy desde Grupo Avanza como empresa que colabora con determinadas tiendas ofreciendo algunos de nuestros préstamos personales para sus clientes vamos a explicar cómo funciona esta financiación sin intereses en las tiendas.

Decir antes de nada que es más un tema de marketing que otra cosa siendo algo de lo que ya hemos hablado otras veces.

Por cierto, si eres tienda y te interesa poder colaborar con una financiera a la hora de poder financiar a tus clientes consulta con nosotros pues tenemos algunos servicios que podrían interesarte.

Consulta que tipo de colaboración financiera estamos aceptando con tiendas comerciales las cuales ofrecen la venta a crédito a sus clientes.

Aclarado esto volvamos al título del artículo, tiendas y financiación sin intereses.

¿Cómo trabajan las tiendas que ofrecen financiación sin intereses?

Trabajan de la misma manera que las que cobran al contado (siendo por cierto lo habitual) con la diferencia de que estas tiendas aceptan la compra a plazos.

Esto trae cosas buenas pero también malas siendo algo que trataremos a lo largo del artículo.

A la hora de trabajar estas tiendas lo que suelen hacer es externalizar todo lo que es la gestión financiera en una financiera colaboradora con la cual trabajan y ofrecen este servicio.

Casi nunca es la misma tienda la que ofrece esta gestión sino que es una financiera externa quien se encarga de financiar a los clientes.

¿Cómo es posible entonces que la financiera acepte realizar un préstamo sin aplicar ningún tipo de interés?

Porque claro, si nos guiamos por lo que vemos en los anuncios “Financiación sin intereses” se supone que el préstamo no tiene ningún coste bajo esta forma para nosotros.

Y es cierto, pero aquí es donde entra el marketing y como no todo es lo que parece.

La empresa dedicada a conceder préstamos (normalmente es un establecimiento financiero de crédito la que suele tener este tipo de colaboraciones con las tiendas comerciales) si aplica intereses en la firma de sus créditos.

Es evidente, sin la aplicación de estos intereses a ninguna financiera le interesaría firmar la operación ya que no gana absolutamente nada.

Lo que pasa y pocos saben es que aquí es la tienda comercial la que está haciendo frente al coste de los intereses pagándolos por sus clientes.

¿Por qué la tienda que ha vendido iba a pagar los intereses por el préstamo?

Pues igual que aplica un descuento por pronto pago o un descuento comercial.

Cuando una tienda te ofrece un descuento del 30% para con ello incentivar la compra está perdiendo un 30% de ese posible beneficio.

Con la financiación sin intereses hace exactamente igual, asume parte de ese gasto para con ello incentivar la compra.

Aquí la clave es entender que gratis no hay nada, si nos financian la compra sin intereses es porque no te han aplicado descuentos (o igual de grandes) o bien porque les interesa quitarse de encima dicho artículo.

Ninguna empresa va a asumir coste solo por lograr la venta pues entonces estaría perdiendo dinero.

Todo lo contrario, llevan a cabo estas prácticas comerciales porque se han dado cuenta de que les sale mucho más rentable que ofrecer descuentos.

 

Al menos en cuanto a la captación de clientela la cual siempre está mucho más dispuesta comprar cuando ven pueden pagar a plazos que cuando se les ofrece un descuento comercial.

Gestión de la financiera en este acuerdo comercial

Lo que hace la financiera aparte de conceder el préstamo es analizar a los clientes que desean financiar la venta.

Llevan el análisis de la misma forma que si el cliente fuera a pedir un préstamo (realmente es lo que están haciendo).

Por tanto, analizan si el cliente está en algún registro de morosidad como puede ser el asnef, si tiene deudas, los ingresos que tiene….

En definitiva, estudian la solvencia de los clientes antes de vender ofreciendo plazo.

Es algo que muchos no saben cuando acuden a una de estos negocios llevándose luego la noticia.

Que como te puedes imaginar a no muchas personas gusta pues de hecho los requisitos además son más o menos los mismos que los financieros.

Riesgo en la financiación de las ventas

De la misma forma que ocurre con la firma de préstamos rápidos la venta a plazos tiene también su riesgo.

Todas las tiendas al final acaban sufriendo impagos, unos más grandes que otros siendo algo que tenemos que tratar antes o después.

La cuestión es si les merece la pena sufrir esos impagos (los sufre al final la financiera pero esta aplica también unos gastos a la tienda) a cambio de ese aumento de la demanda.

En mi opinión creo que si pues sino es evidente que no seguirían ofreciendo la financiación sin intereses.

Además es una buena fórmula para atraer clientes, un cliente que a lo mejor pretendía financiar una compra (no siendo una opción luego en la práctica) puede igualmente acabar comprando otro producto al contado.

La tienda comercial lo mires por donde lo mires gana con este servicio.

¿La empresa porque no financia de manera directa?

Es una de las dudas que podemos tener si la empresa decide vender ofreciendo plazo.

Aquí hay una respuesta evidente, lo del pago en plazo es más marketing que otra cosa pues todas lo que quieren es cobrar en el momento de la venta.

Cuando la financiera entrega el dinero quien lo recibe es la tienda comercial habiendo adquirido el cliente una deuda.

La tienda no es quien tiene que esperar los plazos marcados para cobrar el total de la deuda, es más bien la financiera.

Ninguna tienda se podría permitir financiar de manera directa todas sus ventas, solo unas pocas e imagino siempre que tengan recursos financieros suficientes como para hacerlo.

 Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

 

La financiación para empresas o los préstamos para empresas es una de las búsquedas más habituales por parte de los empresarios ya sean estos pymes, empresas de tamaño medio/grande o incluso autónomos cuando necesitan liquidez y no cuentan con fondos propios suficientes.

La razón por la cual una empresa puede necesitar financiación externa es variada, de hecho es muy difícil clasificar o decir qué razón es la más habitual.

Sin embargo sí que podemos dar una lista de situaciones empresariales que propician la búsqueda de un préstamo por parte de la empresa. Vamos pues: Relatos Cortos

 

Préstamos para empresas, razones habituales para solicitarlo

❶ Una ampliación de la empresa: Aunque desgraciadamente ha disminuido la cantidad de empresas que con la crisis no buscan ampliar sus negocios todavía hoy hay empresas que solicitan financiación para mejorar o ampliar la infraestructura del negocio. La idea que tiene el empresario cuando hace esto siempre es la misma, es decir, se amplía el negocio con el objetivo de obtener una mayor rentabilidad del mismo y con esto ir pagando o liquidando el préstamo firmado para realizar esto.

❷ Liquidez: Básicamente una empresa puede necesitar dinero para cubrir su circulante, tesorería…Hay momentos en los que una empresa tiene menos liquidez por lo que en ocasiones puede ser necesario acudir al banco a que nos financien. Es en nuestra opinión la situación más habitual. También este factor depende en gran parte del empresario. Me explico.

Si es un empresario que ha realizado una correcta planificación financiera de su negocio esto puede preverse con lo que esta «necesidad» realmente no es tal pues ya estaba programa con anterioridad. El empresario que sabe que en un momento determinado del año va a pasar por una estrechez económica hace que este se prepare, guarde recursos para llegado el momento estar listo haciendo que al final no necesite acudir a la financiación externa.

❸ Imprevistos o circunstancia anormales: De repente nos llega una oportunidad de negocio con la compra de material a un proveedor sin embargo no contamos con el dinero necesario para afrontar la compra. Los préstamos son una buena solución para casos como estos ya que nos permiten obtener financiación de manera rápida.

Otro imprevisto típico entre empresas es el pago de impuestos. En estos casos es habitual que sea la propia sucursal en la cual tiene la empresa domiciliada sus cosas que le proponga un préstamo para el pago de sus impuestos, no obstante en ocasiones no es así.

Hay otras muchas razones sin embargo lo dejaremos para otro día, ahora, en lo que nos vamos a centrar es en las cosas a tener en cuenta si somos empresa y tenemos pensado solicitar financiación.

Si este es tu caso desde avanza te recomendamos lo siguiente.

En primer lugar tienes que tener en cuenta la situación financiera en la que se encuentra tu negocio para determinar a donde tienes que acudir a solicitar la financiación. Por ejemplo, si nuestra empresa está en el RAI u otro registro de morosidad es conveniente olvidarnos de la opción bancaria (bancos, cajas..) pues casi seguro nos denegaran la solicitud. En estos casos, a donde tendremos que acudir es a las llamadas como financieras alternativas. Estas empresas de dinero rápido si tramitan préstamos con asnef o préstamos con deudas, ahora bien, casi siempre por no decir siempre exigen que el solicitante aporte una garantía frente a la operación.

Una vez tenemos clara nuestra situación para así determinar DONDE solicitar el crédito que necesitamos el siguiente punto a tener en cuenta es él CUANDO.

¿Cómo influye la fecha en la que hagamos la solicitud en la probabilidad de éxito?

Pues aunque no lo creas influye bastante sobre todo cuando es una empresa quien realiza la financiación.

Por ejemplo, hay muchos productos financieros destinados a empresas los cuales tienen más salida al comienzo de su gestión. El ejemplo más claro lo tenemos con los ICO. Esta forma de financiación una vez se empieza a tramitar por parte de los bancos y demás entidades financieras suele terminarse al poco tiempo de salir debido a la fuerte demanda que hay entre las empresas.

 

Si el ICO se puede empezar a tramitar en Enero y sin embargo realizamos la solicitud en Agosto es menos probable que nos acepten la operación en Agosto que en Enero.

Lo mismo pasa con otros productos financieros destinados a empresas y que son similares al ICO al intervenir el estado de alguna manera mediante subvención….

El tercer factor que consideramos más importante a la hora de solicitar un préstamo es el envió de la documentación. Los bancos valoran de manera positiva como se envía esa documentación, pues no solo es el envío, es como les demostramos a la entidad como tenemos pensado hacer la devolución, bajo qué forma…

Es decir, a los bancos les gusta que les demostremos que podemos hacer frente al crédito aportando un plan de pagos…Eso demuestra planificación.

También aconsejamos a las empresas no manipular sus cuentas y balances aumentado sus ingresos y cifras en los meses anteriores a solicitar financiación, una práctica muy habitual entre las empresas y por desgracia para ellas muy fáciles de averiguar por parte de la entidad financiera. A los bancos no les gusta que intentes mostrar un nivel de solvencia falso, hacen la solicitud en base a tu nivel de solvencia REAL con lo que estas cosas solo sirven para aumentar la desconfianza de la financiera en tu empresa y en consecuencia a denegarte el préstamo.

En conclusión, estos son algunos de los factores que consideramos más importante cuando una empresa realiza una solicitud de crédito.

Analista en Préstamos Rápidos

Deudas financieras en la empresa ¿Y si no se pagan?

La mayoría de las veces cuando alguien hace una pregunta relacionada con la responsabilidad que  los administradores, socios de una empresa pudieran tener frente a las deudas de la empresa siempre se habla de las deudas en general pero nunca se centra en una de estas deudas, quizás la más importante, los préstamos.

¿Qué pasa cuando una empresa cierra o no puede pagar un préstamo firmado?

Cuando una empresa se encuentra en una situación en la cual tiene un préstamo firmado pero no lo puede pagar a veces el empresario cae en un error habitual, que es el de creer que al igual que con el resto de deudas que pudiera tener al ser una empresa, es la empresa la que debe el dinero y no el socio/administrador.

Esto es así por la propia figura que da la empresa (persona jurídica). La empresa tiene su propia identidad (CIF) por lo que realmente empresa y socios no comparten la misma responsabilidad. Esa es una de las ventajas que dan las sociedades de responsabilidad limitadas y las sociedades anónimas, que los socios solo responderán por el capital invertido, no pagan nada más.

Con las deudas del resto de proveedores seguramente diríamos que el empresario tiene razón, es la empresa la que debe el dinero y no se le puede reclamar nada ni al administrador ni a los socios (siempre y cuando claro hayan actuado según la ley de sociedades), sin embargo,

¿Qué pasa con los préstamos?

 

Pues pasa simple y llanamente que aquí las consecuencias son distintas.

Las entidades financieras y de crédito desde siempre cuando han comercializado un crédito empresarial a la hora de firmar la operación siempre ponen como avalistas también a los socios y administradores de la empresa.

Es decir, aunque quien es el titular del préstamo es la sociedad, tanto socios como administradores casi con toda seguridad estarán avalando la operación.

¿Qué significa esto?

Significa que en caso de impago el banco podrá también actuar contra los bienes del administrador y los socios en caso de que la sociedad no disponga de bienes suficientes como para satisfacer la deuda.

Esto puede llevar a sorpresa a más de un empresario.

Un caso real. Nombres e importes inventados pero basados en un caso real

Un empresario llamado Ricardo tiene en su empresa un crédito por unos 35 000€. En su día no se le pidieron ni avales ni garantías ni nada, la propia garantía era su negocio.

Llegado un momento su negocio empieza a ir mal con lo que decide cerrar la empresa en cuanto a actividad pero sin liquidar las deudas.

La empresa la cierra, pero es que aunque la misma hubiera seguido con la actividad Ricardo tenía claro que no iba a seguir pagando las cuotas del préstamo, total , la empresa ya no le era rentable y ya se había gastado el dinero que el banco le dio.

Ricardo, está tranquilo. Piensa que la entidad financiera lo único que le puede embargar es la empresa y todo lo que tenga en ella (que es nada), sin embargo, un día, se encuentra con un comunicado por parte de la entidad financiera advirtiéndole de un posible embargo tanto a él como a sus socios.

El piensa que se trata de la típica estratagema bancaria para “asustar” al deudor para que pague, pero, desgraciadamente para su sorpresa pasados unos meses se encuentra con una anotación de embargo en uno de sus inmuebles así como el embargo de sus cuentas corrientes.

Él llama a la entidad bancaria y les dice que porque le han embargado nada si quien responde de la deuda es la empresa y no el, a lo que la entidad financiera responde que se vuelva a leer el contrato, que en los avisos previos al embargo le enviaron cartas advirtiéndolo de este hecho y al no tener ninguna respuesta procedieron al embargo de los bienes.

Ricardo ahora está dispuesto a pagar las deudas, pero si ya de por si tenía un problema se encuentra con otro, y es el sobreprecio que le va a costar la broma por no haber liquidado en su momento la deuda.

Los préstamos tienen intereses de demora y gastos que van aumentando mes a mes haciendo la bola cada vez más grande.

Pd. Ricardo al final consigue pagar la deuda, pero en vez de costarle los 35 000€, le cuesta 45 000€.

Este es un caso de los muchos que hay en general cuando se trata de préstamos empresariales aunque lo mismo se puede extrapolar incluso a los préstamos donde el solicitante es una persona física.

¿Qué tenemos que entender con esto?

Es importante entender que en los préstamos para empresa los bancos en un 99% de la ocasiones incluyen unas clausulas que obligan a los socios y administradores de la sociedad a ser avalistas de la operación.

No sabemos si es porque el empresario que firma no entiende esta clausula o bien porque piensa que prevalece la ley de las sociedades limitadas el caso es que muchos todavía piensan que en los créditos empresariales solo responde la sociedad, cuando lo normal es que responda no solo el administrador, sino también el resto de socios.

Es más, el banco siempre exige que todos los socios firmen la operación de crédito.

¿Por qué será?

Más avalistas menos riesgo.

Es por estas cosas que desde avanza creemos que el asesoramiento financiero que tiene que tener el empresario ha de ser de calidad, no basta son una asesoría fiscal que te lleve las cuentas del negocio y se limite a presentar las declaraciones ante los organismos correspondientes, es necesario una empresa que sea capaz de solventar estos problemas de manera rápida y asesorando correctamente al empresario

En ese sentido a Ricardo le habría venido bien nuestro servicio estrella en donde por el precio de asesoría fiscal el cliente recibe otros cuatro servicios de manera gratuita, entre ellos el de asesoría financiera.

Analista en Prestamos Rápidos

Financiación para pymes y autonomos, lo más dificil

Si hay un sector especialmente castigado por la falta de crédito bancario en nuestro país es el de los pequeños negocios, es decir, las pymes y autónomos.

Aunque este tejido empresarial representa el 90% de todo nuestro comercio, a la hora de conceder y tramitar préstamos es uno de los clientes peor considerados por las entidades financieras.

¿Por qué?

Casi siempre por lo mismo. Cuando la economía en España estaba en crecimiento y no se oía hablar más que del boom inmobiliario fueron muchos los empresarios los que se aventuraron en el sector de la construcción pidiendo créditos a los bancos, y estas, por no hacer bien su trabajo los concedieron.

Cuando el boom desaparece y empieza a aparecer la crisis todos aquellos que se aventuraron dejaron de pagar a las entidades, con lo que al firmar muchos préstamos solo con el aval de la sociedad y no del aval personal del empresario, estos dejaban de pagar tranquilamente y se centraban en asuntos  más importantes para ellos. Total como el negocio ya no funciona y contra ellos no pueden ir…

Con esto las entidades financieras aprendieron la elección, el problema es que que ahora pagan los “platos rotos” buenos clientes , aquellos que siempre han pagado y devuelto todos sus créditos por culpa de unos pocos, que muchas veces no es que no pudiera hacer la devolución, sino que directamente sabiendo lo que habían firmado se negaban a pagar.

Además, también hay que mencionar el hecho de que en su día, cualquiera se convertía en constructor de la noche a la mañana, de ahí que no sea raro todo lo que paso posteriormente.

Lo único positivo en todo esto es que las entidades bancarias ya desde hace unos años empiezan a realizar sus análisis de riesgos teniendo en cuenta el historial crediticio completo del cliente, este o no este en asnef, esto lo que significa es que los buenos clientes para las entidades estarán mejor considerados que incluso aquellos que aun teniendo mejores condiciones “actuales” tengan un historial detrás suyo peor.

 Analista en préstamos Rápidos

 

 

 

 

 

Créditos a empresas

Es un tipo la de financiación a comercios poco habitual en el sector, limitada además a unas pocas empresas.

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2024-03-14

 

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