Listas de morosos

 

 

 

¿Saber si estas en el asnef, experian..?

Lo primero y antes de comenzar con el articulo es comentar que la palabra moroso no tiene nada de despectivo, esta palabra simplemente describe una situación, que es la del impago.

Debido a la crisis financiera y empresarial no es raro encontrarse con personas ya sean físicas o jurídicas que sean morosas por algún motivo, por el impago de un préstamo hipotecario, por el impago de alguna deuda empresarial, por una tarjeta de crédito, una factura de telefonía….

A continuación lo que pretendemos es explicar cómo pueden las personas saber si están incluido en alguno de los llamados registros de morosidad (ASNEF-EQUIFAX, Experian…)

 

¿Cómo saber si estamos en el asnef/lista de morosos?

Se supone que saber si estamos incluidos es bien fácil ya que las entidades acreedoras están obligadas a informar a su deudor acerca de su inclusión en cualquiera de estos ficheros. Es su obligación, sin embargo es muchas ocasiones la incumplen o directamente al deudor no le llega la información.

Hay que tener en cuenta que el acreedor suele informar mediante carta con lo que la envían al último domicilio conocido del deudor, en caso de no encontrarse ya allí (cambio de residencia) el mismo no será consciente de la carta.

Para saber si estamos incluidos en alguna lista basta con hacer alguna solicitud de préstamo en entidad bancaria, ya que ellos nos dirán si estamos incluidos o no (aunque no el importe por el que estamos) por lo que lo ideal es que acudamos a alguna entidad financiera de nuestra confianza y les pidamos que nos den esa información.

En caso de que no la faciliten (algo muy posible) la opción mejor es la de ponernos en contacto con el registro del asnef y exigir nuestros datos de acceso para poder ver quien nos ha incluido, porque concepto…

Según ley, tenemos derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición en estos ficheros…otra cosa es que consigas ejercerlos.

Analista en Préstamos Rápidos

Registros de morosidad . Salir del asnef

Para los pocos que no lo sepan, las listas de morosos también llamadas registros de morosidad, son ficheros en los que las grandes entidades, principalmente bancos, telefónicas… es decir, multinacionales, incluyen a sus clientes por el impago de algún producto/servicio.

¿Porque lo suelen utilizar solo las multinacionales? Por el coste que tiene, no obstante cualquier acreedor tiene la capacidad para incluir al deudor en cualquiera de estas listas siempre y cuando demuestre la existencia de la deuda con la documentación correspondiente.

Las listas de morosos más conocidas son el asnef y el rai( Registro de aceptaciones impagadas). Este último es el que se utiliza en el ámbito empresarial  y es muy solicitado tanto por proveedores como por las entidades a la hora de valorar dar crédito o no a un cliente.

El asnef por otro lado es el más grande de todos. Es habitual que a la hora de solicitar un crédito ante nuestra entidad financiera esta verifique si estamos incluidos en el asnef, de hecho, es lo primero que suelen hacer.

En caso de estar incluido en el asnef/rai…y se quiera solicitar un préstamo lo primero a saber es si el banco tramita operaciones aun cuando el cliente está incluido en algún registro. Ahí depende de cada banco, algunos lo tienen en cuenta y otros hasta cierta cantidad son bastante comprensivos.

 

Para salir de estas listas lo único que se puede hacer es o bien pagar la deuda o bien esperar a que la prescripción de la deuda haya finalizado. Entonces podremos solicitar directamente al registro que nos quiten de estas listas de manera completa, y digo de manera completa ya que no es la primera vez que el registro deja algún dato acerca del antiguo deudor.

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Préstamos rápidos con asnef,rai.Todo tipo de deudas

Los registros de morosidad como asnef/rai/equifax básicamente tienen como función la de informar sobre la posible solvencia de un cliente antes de realizar alguna actividad comercial o de crédito. Normalmente quien la utiliza suelen ser las grandes empresas además de por supuestos todos los bancos y financieras de nuestro país. Normalmente en caso de figurar en alguna lista de morosidad nos denegaran la operación especialmente a nivel bancario. En caso de ser una operación de crédito comercial y estar en rai es posible que nuestro proveedor nos dé una posibilidad aunque también será difícil.

  Pensamos que estos registros no deberían de afectar a la posibilidad de obtener un crédito por parte del banco ya que surgen errores, impagos de pequeña cuantía en la factura del teléfono, internet.., sin embargo la realidad nos demuestra que el figurar en cualquiera de estos archivos supondrá una problemática en la obtención de financiación bancaria puesto que ningún banco nos aceptara la solicitud. Health Tips

De ahí que entre otras razones surja el capital privado, utilizado en la mayoría de los casos para solventar problemáticas de este tipo.

Operaciones donde el cliente es capaz de hacer frente a sus obligaciones con la deuda contraída pero por figurar en alguna de estas listas el banco les deniega la operación.

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Registros de morosidad, listas de morosos. Problema en la financiación

A continuación vamos a ver uno de los mayores peligros a la hora de conseguir financiación, las listas de morosidad.

Pero, primero vamos a ver dos de los registros de morosidad más conocidos en España.

❶  ASNEF (Asociación Nacional de Entidades financieras): Aquí se suelen incluir las deudas de particulares, es probablemente el más conocido por la cantidad de expedientes que maneja anualmente.

Hemos hablado ya muchas veces del asnef y de sus características, en otras páginas dentro de nuestra web encontrareis información como sobre salir del asnef, como suele funcionar, quien hace uso de este registro para hacer sus negocios… Es muy posible que te lleves una sorpresa del porque la usan tanto y porque es tan efectivo.

❷RAI (Registro de aceptaciones impagadas): Se incluyen las deudas procedentes de empresas, es decir, de las personas jurídicas (SL,SA)

 

 Sobre este registro hablamos menos aunque como ya hemos dicho funciona solo para empresas. El mecanismo de funcionamiento  y su utilidad es la misma que en el asnef solo que en este caso son las empresas las que echan mano de él para realizar sus negocios.

Las aseguradoras de crédito por ejemplo tienen en el RAI su mejor aliado ya que comprueban si los clientes están o no aquí incluidos.

Se dice entre las empresas que una empresa puede ser deudora y sin embargo no figurar en estas listas, esto es debido a que el RAI (Registro de aceptaciones impagadas) exige para su inclusión un pagare, letra impagada, algo que muchas veces por circunstancias las empresas no disponen para reclamar.

Pondré un ejemplo real:

La empresa “Rojo Sl” tiene un contrato con la “Empresa Verde Sl” por la cual Rojo le vende a  crédito una mercancía y tiene 30 días de plazo para pagar.

Pasados los 30 días, “Rojo” reclama a “Verde” que todavía no tiene ni el pagare, ni letra ni nada ya que no se lo ha enviado.

Aun habiéndose producido el impago como la empresa “Verde” no ha enviado el pagare no puede figurar en el RAI.

❸CIRBE: No es un registro de morosidad pero es tan importantes como esta ¿ Porque es importante? En el Cirbe aparece nuestra deuda acumulada, es decir, los prestamos, avales y riesgos que tengamos con las entidades de crédito. Los bancos lo miran siempre a la hora de conceder un préstamo.

¿Como suelen mirar los bancos nuestra CIRBE?

Nos piden permiso primero para poder analizar nuestra cirbe haciéndonos firmar un documento, en caso de no querer firmarlo directamente deniegan la operación de préstamo.

En el análisis de la cirbe se hacen constar todas las deudas superiores a 6000€ que tenga firmados un cliente, y es en base a eso que luego el banco hace el análisis de riesgos.

Imaginemos que el banco Santander dentro de uno de sus préstamos personales considera que su préstamo solo es viable si la cuota del crédito nunca supera el 30% de los ingresos del solicitante.

Si María (solicitante) tiene unos ingresos de 1000€ /mes y la cuota del préstamo que ha solicitado asciende a 200€/mes, siempre y cuando María no tenga más créditos firmados o bien la suma de estos (cuotas) no supere en total los 300€ casi con total seguridad la financiación será aprobada.

Hay clientes que a la hora de hacer una solicitud cuando se les dice que su operación esta denegada argumentan que como es posible, que tienen ingresos y no están incluidos en el asnef…

Puede pasar que ese cliente tenga ingresos y no esté en el asnef pero si la cuota de los préstamos que tiene es mayor al nivel de riesgo que el banco está dispuesto a asumir la operación sea rechazada.

¿Soluciones?

Adaptar si es posible el importe que estamos solicitando para que la cuota que pagaremos mes a mes este dentro de los parámetros de la entidad financiera. Otra cosa no se puede hacer.

Para que un deudor aparezca en esta lista el acreedor debe solicitarlo mediante documentación que demuestre la veracidad, legalidad y autenticidad de la deuda, además el acreedor debe esperar un tiempo antes de poder solicitar la inclusión del deudor en los denominados ficheros de morosidad (4 meses desde el Impago).

Si te encuentras en una situación como esta desde avanza podemos ayudarte a solucionar tu problema de manera eficaz.

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Listas de morosos

Listas de morosos

Lo primero y antes de comenzar con el articulo es comentar que la palabra moroso no tiene nada de despectivo, esta palabra simplemente describe una situación,

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2024-02-27

 

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