Préstamos Autonomos

 

 

 

Aunque desde hace tiempo venimos diciendo que los autónomos y empresas lo tienen difícil para acceder a los préstamos también hay que reconocer que existen préstamos para autónomos en el mercado.

El único problema que tienen los autónomos es que no son muchos los préstamos ofertados para este tipo de cliente, es más, son pocas las financieras tanto bancarias como entidades privadas que están dispuestas a conceder financiación cuando su cliente es autónomo.

Por supuesto cuando hablamos de autónomos estamos hablando de empresas dando igual bajo que personalidad jurídica facturan, ahora bien, es verdad que los autónomos por el tamaño de sus empresas normalmente lo suelen tener incluso más difícil.

 

¿Quien suele facturar como autónomo?

Pues generalmente las pequeñas pymes de nuestro país cuya facturación es mínima.

Esto es así porque generalmente a partir de ciertos ingresos al autónomo le sale más rentable pasarse a sociedad limitada por el tema de fiscalidad de ahí que casi siempre se diga que los autónomos suelen ser pequeños empresarios cuyo volumen de facturación es pequeño.

No confundir la facturación del negocio con la rentabilidad final pues son cosas diferentes.

Una empresa puede facturar cientos de miles de euros y no ser ese su beneficio.

A esa cantidad habría que descontar los gastos del negocio, el IVA repercutido y mucho más.

También hay una cosa que quiero dejar clara antes de comenzar seriamente con los diferentes préstamos para autónomos y empresas que existen en el mercado.

No es lo mismo ser autónomo en estimación directa que en módulos.

Sabemos que desde el punto de vista fiscal y a nivel de gestión el tema de módulos aporta muchas ventajas a los autónomos que pueden facturar bajo esta forma, ahora bien, a nivel de financiación todo será problemas.

De hecho, sintiéndolo mucho la mayoría de financieras por no decir todas no aceptan tramitar préstamos sin aval para autónomos cuando se está en módulos.

La razón que explica esto es muy sencilla, bajo el sistema de módulos el empresario autónomo puede facturar lo que quiera dando igual si factura 50 000€ o 300 000€, a nivel de coste no le perjudicara en nada.

¿ Y el tema del IVA, no le perjudicaría?

Pues no porque el sistema de módulos una de las ventajas que tiene es esta, que aquí el autónomo paga una misma cantidad de IVA cada trimestre con independencia de lo que facture luego, si 10 000€ o 200 000€.

Es por eso que las financieras privadas y también las entidades bancarias en los préstamos sin aval suelen decir no a los autónomos que facturan por módulos, porque saben es habitual que estos empresarios aumenten su facturación cuando necesitan obtener este tipo de financiación.

Y no es raro todo hay que decirlo, no hay más que ver las declaraciones de varios años para comprobar como la mayoría que están módulos casualmente cuando tienen pensado obtener un préstamo ven aumentada su facturación de manera importante.

Ahora mismo de hecho tenemos un cliente cuya facturación por módulos en cada trimestre suele ascender a unos 10 000€ y este último trimestre a diferencia de otros años ha visto aumentado en un 300% su facturación.

Como no sabemos si esto es cierto o no pues como hemos dicho, el tema de la facturación no les influye lo más mínimo a la hora de pagar impuestos lo que hacemos es directamente no tramitar préstamos a la gente que factura bajo esta forma y punto.

 

Por tanto este es uno de los problemas existentes para muchos autónomos, su sistema de facturación.

Otra de las razones por las cuales  a las financieras no les suele gustar realizar prestamos a autónomos es por la inestabilidad que estos suelen tener.

Un autónomo puede ganar 3000€ un mes y luego el siguiente no ingresar nada, es por eso que teniendo en cuenta que los bancos son alérgicos a la incertidumbre suelen preferir otro tipo de clientes que aporten mayor seguridad.

Y no lo decimos nosotros, la estadísticas hablan por sí solas demostrando como los autónomos y empresas son los que mayor tasa de morosidad tienen en las entidades bancarias y financieras….

¿Tipos de préstamos para autónomos?

Pues hay varios aunque muchos de los tramitados por entidad bancaria es cierto ya no los ofertan de manera activa.

Líneas de crédito, descuento de pagares, pólizas, préstamos para inversiones….

Hay de todo, ahora bien, en la practica seguramente solo el descuento de pagares y seguramente las pólizas de crédito realizadas por las financieras privadas son de las pocas que siguen activas.

Porque si te fijas aunque es verdad las entidades bancarias también conceden otros préstamos para empresas que curioso que casi todo su capital va destinados a las grandes empresas, es decir, a las empresas del IBEX 35.

De nada sirve decir que el flujo de crédito para empresas a nivel bancario esta aumentando si luego resulta que las únicas empresas beneficiadas son las del IBEX 35 dejando al resto de pequeñas empresas y pymes de nuestro país al margen.

¿Qué crédito para autónomo tenemos en Grupo Avanza?

Tenemos un préstamo a través del cual el autónomo puede conseguir cantidades que van desde los 500€ hasta los 100 000€ en un plazo aproximado de unas 24 horas.

Decir también que se exige una antigüedad mínima de 12 meses y una facturación mínima a lo largo del año de 50 000€ siendo lo ideal realmente a partir de 100 000€.

No tenemos más, al fin y al cabo nuestra infraestructura como financiera no es la misma que la que tienen las entidades bancarias de toda la vida.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Así como ayer desde Grupo Avanza escribimos un artículo en donde hablamos de los préstamos para comprar empresas y de los diferentes créditos existentes ,sobre cómo hacer la tramitación… hoy nos vamos a centrar en los llamados préstamos para autónomos.

Porque en el mercado financiero también hay préstamos para autónomos, quizás no hay tantos como nos gustaría pues es un publico objetivo que siempre está en necesidad de obtener financiación al tener un negocio pero bueno, haberlos hay los.

Nosotros como es costumbre nos gusta aconsejar antes a los clientes sobre qué hacer con el objetivo de que luego pierdan el menor tiempo posible.

Por tanto, si eres emprendedor /empresario y necesitas un préstamo bancario lo primero que tienes que saber es lo que buscan los bancos en la concesión de préstamos, cuáles son sus requisitos y que documentación suelen pedir.

Si tienes esto claro la tramitación será mucho mas fácil y sobre todo menos laboriosa. Que luego te aprueben o no el préstamo ya es otra historia, pero por lo menos no iras de un sitio a otro con el tiempo que se pierde en dichas gestiones.

 

Has de saber también que la financiación para autónomos está realmente castigada por las entidades financieras de nuestro país, esto se debe entre otras razones a las tasas de morosidad que tienen las empresas en nuestro país haciendo inviable muchas veces el crédito. Lo queremos dejar claro para que el cliente ya sepa de antemano que seguramente el peor cliente desde el punto de vista financiero de un banco es el autónomo.

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El banco siempre va a preferir prestar a una persona con nomina/pensión antes que a un autónomo debido a la incertidumbre que muchas veces tiene este junto con la poca estabilidad en muchos casos en los ingresos generados.

De hecho actualmente hay estadísticas que reflejan como mas del 80% de los autónomos están teniendo dificultades para acceder a la financiación, sobre todo además a la financiación bancaria que es la que prácticamente todo el mundo conoce y a la que en muchos casos quieren acudir.

No ha ayudado nada en ese sentido el endurecimiento por parte de las entidades bancarias de los requisitos exigidos por parte de los bancos para poder tramitar el préstamo. Lo normal era que el banco aceptara como viable una operación en donde los ingresos del autónomo estén siempre por encima del 40% de la cuota prevista (Ingresos de 1000€/mes y cuota de 400€/mes) sin embargo, cada vez mas hay entidades financieras que han bajado este porcentaje del 40% al 25%.

¿Requisitos en los préstamos para autónomos?

El banco lo que tendrá en cuenta aquí será lo de siempre, es decir, el endeudamiento de la persona, la presencia o no de registros de morosidad, si el cliente tiene ingresos demostrables o bien si por el contrario varían mes a mes. Noticias raras y curiosas

Aparte de todo esto también tienen en cuenta la vinculación del cliente con la entidad. Por ejemplo, si tu como cliente quieres conseguir dinero en cualquier banco seguramente antes de nada ya te estén pidiendo que te hagas cliente de la entidad,  luego ya se verá.

Es la política actual de los bancos hoy en día, para poder conseguir dinero a través suya tienes que ser cliente .

Luego está el tema de la documentación. Cuando es una empresa /autónomo quien solicita el dinero aparte de lo típico que se pide en un préstamo personal (ingresos, declaración de la renta…) se pide documentación que solo se pide en negocios.

Estamos hablando del famoso plan de negocio, plan de viabilidad en muchos casos también se pide en donde el autónomo tiene que demostrar cómo piensa hacer la devolución del dinero, recibo de la seguridad social como pago del autónomo, declaraciones trimestrales de IVA en hacienda…

Como puedes ver al autónomo es al que mas documentación le exigen entregar entre otras cosas por el riesgo que asume la financiera.

También es posible que además de todo esto nos exija la financiera la presentación de avales. En nuestra opinión esto es curioso.

El banco aquí no solo pide la documentación relativa a los préstamos personales sino que además en caso de que pida avales también pedirá documentación relativa al aval.

 

Nosotros en Grupo Avanza lo hacemos diferente, o bien tramita un préstamo personal sin aval o bien un préstamo con aval con lo que no tiene que enviar ambos tipos de documentación.

¿Condiciones de los préstamos para autónomos?

Lo habitual es que el tipo de interés sea superior al 10% anual y suelen ser destinados a cosas en concreto. Es decir, cuando el cliente tramita el préstamo la entidad querrá saber dónde irá destinado el dinero (a comprar maquinaria, a pagar a los trabajadores, a pagar deudas con hacienda y seguridad social…)

No es como otros préstamos en donde el banco no quiere saber el uso del dinero, aquí siempre lo piden.

Si salimos del sistema bancario aparte tenemos los préstamos de capital privado en donde con tener un aval bastara para por lo menos tramitar el crédito.

No tenemos en cuenta las líneas ICO para empresas y autónomos pues los consideramos también como préstamos bancarios para autónomos al ser tramitados por la misma entidad financiera.

Es más, el propio agente de la entidad bancaria aunque no le preguntéis será el primero quien os ofrezca esta posibilidad.

Analista en Préstamos rápidos

Casi todo el mundo sabe que las empresas y autónomos actualmente lo tienen mas difícil que el resto de personas (sobre todo aquellas que tienen nomina o pensión) para conseguir firmar un préstamo, sin embargo, ¿Sabes por qué pasa esto?

A continuación desde Avanza te vamos a explicar varias de las razones que explican el porqué las financieras dedicadas a prestar dinero, dando igual si son empresas de dinero rápido, bancos tradicionales o financieras privadas, suelen poner problemas en la tramitación de los préstamos cuando el cliente es empresa /autónomo.

¿Qué problemas hay cuando el cliente es empresa /autónomo en la tramitación de préstamos rápidos?

❶ Ingresos ficticios en la tramitación del préstamo: Y por ficticio no estoy diciendo que el autónomo o empresa se inventa sus números, sino que más bien uno de los problemas principales está en que el autónomo al no declarar todo lo que gana en muchos casos al final los ingresos presentados ante la financiera son menos de lo que realmente son.

Por ejemplo, un autónomo nos hace una solicitud y dice que está ganando alrededor de los 2000€/mes, sin embargo, llegado el momento de la verdad , que es cuando se le pide la documentación, lo que vemos es que el autónomo en la declaración de la renta dice que ha ganado unos 9000€/año. Esto lo que significa es que los 2000€/ mes no aparecen por ningún sitio ya que es dinero b, no declarado.

El cliente nos afirma que puede demostrar que el realmente está ganando los 2000€/mes.

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¿Problema?

Pues que a la financiera realmente le da igual que se lo demuestres o no, tendrá que hacer el estudio de viabilidad en base a los ingresos declarados por parte del autónomo.

 

Esto lo podemos ver con bastante frecuencia en negocios pequeños y con autónomos dedicados a sectores como el de las reformas, pintura, taxistas…..es decir, aquellos trabajos que requieren trabajo físico para realizar su labor y no se suele cobrar por banco.

La financiera en consecuencia como sabe que en muchas de las ocasiones pasa esto no suele mostrar mucho interés en tramitar el préstamo al autónomo ya que sabe lo que se va a encontrar.

Tramitar una operación de este tipo en donde no están claros los ingresos suele demorarse en el tiempo y suele ser mucho más exigente para la financiera que tramita el préstamo.

Nosotros por ejemplo hace nada tuvimos que tramitar una operación en la que después de hacer gran parte del estudio descubrimos como los ingresos de 4000€/mes que decía tener el autónomo luego no se correspondían para nada a lo que presentaba a hacienda teniendo luego que rechazar la operación tras haber dedicado a la misma horas de trabajo.

❷ Estabilidad del autónomo/empresa: Otro de los factores a tener muy en cuenta por parte del banco/entidad financiera es la estabilidad del autónomo. Como seguro bien sabes trabajar por cuenta propia tiene ventajas e inconvenientes siendo uno de los inconvenientes principales el carecer de estabilidad laboral pues nunca sabes si vas a ganar, perder, y menos todavía cuales van a ser tus ingresos medios.

También hay que decir que depende del sector y del tipo de empresa que tengas, pero lo que está claro es que el autónomo casi siempre será peor visto que el asalariado.

Con salvedades claro está. Porque si soy autónomo y a lo largo del año puedo ganar 100 000€, aunque no tenga “estabilidad” en cuanto a ingresos regulares, un mes puedo ganar 3000€, otro 15 000€, siempre seré mejor considerado para el banco que un asalariado que gana 1000€/mes de continuo…

Ahora, nosotros aquí estamos generalizando, es decir, lo normal es que un autónomo no gane esas cantidades de dinero.

❸Capacidad para evadirse de las deudas: Suena mal decir esto pero es la verdad. Un autónomo o empresa tiene siempre más facilidad para evadirse del pago de sus deudas que un asalariado.

Un autónomo/empresa en caso de impago tan fácil lo tiene como facturar a través de otra razón social (sociedad) o a través de otra persona como para convertirse en una persona a la que no se le pueda embargar nada a pesar de estar trabajando e ingresando dinero.

Por el contrario, un asalariado en caso de que la financiera tuviera que embargar lo único que tiene que hacer es embargar parte del salario de la persona para ir cobrando aunque sea poco a poco.

Pongamos un ejemplo:

Pedro es el administrador de la sociedad “EJEMPLO 1 SL”. Tramita un préstamo en su banco el cual es aceptado por valor de unos 10 000€. Sin embargo Pedro por a o por b decide no pagar más el préstamo con lo que deja la sociedad “EJEMPLO 1 SL” inactiva pasando toda la facturación y trabajo a la sociedad también de su propiedad “EJEMPLO 2 SL”.

Con esto Pedro lo que consigue es seguir facturando, trabajando e ingresando dinero pero sin el riesgo de que esos ingresos puedan ser embargados por la entidad financiera.

Porque hay que dejar las cosas claras, aunque esta práctica actualmente NO ES HABITUAL PORQUE NO ES POSIBLE LLEVARLA A CABO (poco probable), antes si que hubieron gran cantidad de empresarios que hicieron esta jugada para no pagar sus deudas.

Es fácil decir que las financieras no dan préstamos a las empresas y autónomos diciendo que es culpa siempre de ellas, pero hay que reconocer que gran parte de la culpa de la actual forma de funcionar de estas entidades es de los propios clientes que dejaron a deber grandes importantes de dinero a estas financieras.

Conclusión: Estas serian en nuestra opinión las tres razones principales por las cuales las empresas y establecimientos dedicados a prestar dinero no suelen estar muy por la labor de prestar a este tipo de clientes, y nos guste o no, hay que reconocer que parte de la culpa es de los antiguos clientes que solicitaron préstamos sin cumplir luego sus compromisos de pago.

Analista en Préstamos Rápidos

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Aunque desde hace tiempo venimos diciendo que los autónomos y empresas lo tienen difícil para acceder a los préstamos también hay que reconocer que existen

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