Préstamos Impagados

Aunque no es algo que veamos con frecuencia en el sector la compraventa de deuda financiera (por préstamos impagados normalmente) es algo que puede darse.

De hecho hay empresas dedicadas a la compraventa de deudas (sobre todo deudas financieras) pues son las que por rendimiento más les puede interesar comprar.

Por eso la compra de deudas comerciales no es algo que veamos de manera frecuente.

No lo veremos no porque los acreedores de la deuda no tengan interés en vender la deuda sino porque no hay compradores dispuestos a adquirirlas.

Una empresa que se dedique a comprar deudas si puede escogerá siempre la opción de comprar deudas financieras.

Teniendo además en cuenta que estas deudas financieras se generan cada año como es lógico al final el interés en deudas comerciales será prácticamente inexistente.

Decir también que la compraventa de deuda por créditos no se da únicamente en caso de impago.

Como hemos explicado otras veces en Grupo Avanza una financiera puede vender un préstamo que tiene con su cliente a un tercero.

Por supuesto el comprador compra el crédito bajo las mismas condiciones firmadas por el cliente.

Es decir, compra el préstamo teniendo este unas condiciones fijadas.

Compraventa de deudas por préstamos en las financieras

Cuando quien vende es una financiera hay dos tipos de deudas que suelen vender.

❶Venta de deudas por créditos impagados: Es la deuda habitual que se vende cuando una financiera lleva a cabo esta gestión.

Los principales vendedores de deudas financieras son las entidades bancarias de toda la vida las cuales llevan años empleando esta fórmula para recuperar parte de su capital.

Generalmente las entidades bancarias lo que hacen es vender aquellas deudas las cuales ya llevan años impagadas.

Por eso cuando al final venden las mismas lo acaban haciendo con quitas realmente muy altas.

Si observas alguna de estas compraventas de deudas veras como es habitual que la empresa comparadora adquiera las deudas con quitas superiores al 90% en muchos casos.

¿Quienes suelen comprar deudas provenientes de financieras?

Sobre todo son empresas dedicadas a la compra y cobro de deudas como son las gestoras de cobro.

Más concretamente aquellas empresas dedicadas al recobro de deudas por teléfono.

Suelen ser estos negocios los que adquieren dicho volumen de deuda para luego intentar cobrar el mismo.

También participan muchas veces fondos de inversión los cuales compran la deuda en grandes cantidades para luego revenderlas en paquetes más reducidos a dichos negocios.

❷Compraventa de préstamos los cuales están al día y sin ningún tipo de problema:

Esta venta no es tan habitual aunque también es una opción en el sector de los préstamos.

Aunque haya muchas personas que desconozcan su funcionamiento diremos que la entidad financiera puede vender su deuda a un tercero el cual adquiere el derecho con las mismas obligaciones.

Es decir, una financiera que ha firmado digamos un préstamo al 10% de interés anual a 5 años puede vender dicho préstamo a otro el cual adquiere la deuda como inversión.

El inversor que compra la deuda lo hace con la intención de ser él quien cobre ese 10% durante esos 5 años.

Es algo que muchas veces no gusta al cliente que ha firmado el crédito pero que realmente no le afecta para nada.

Cuando se realiza una compraventa de préstamos como esta no se modifican las condiciones de financiación que fue por lo que el solicitante firmo la financiación.

Por tanto que el acreedor sea uno u otro es algo que al final no le influye para nada.

¿Quiénes compran deudas por préstamos que están al día?

Sobre todo son inversores como pueden ser los prestamistas particulares los cuales quieren invertir dinero pero no encuentran la manera de ser ellos quienes firman la operación en primer lugar.

Comprando la deuda a otro inversor o prestamista le permite poder conseguir la inversión que estaban buscando.

¿Por qué las entidades financieras o prestamistas venden sus préstamos?

Lo suelen hacer cuando necesitan conseguir liquidez de manera rápida.

Si la entidad acreedora sea del tipo que sea (banco, financiera privada, prestamistas particulares) necesita dinero y no encuentra  la manera de conseguirlo lo más probable es que venda dicha deuda con la idea de cobrarla.

Haciendo esto el vendedor consigue liquidez pues lo que hace es recuperar el capital que en su día había prestado.

Además, con la venta de la deuda los prestamistas consiguen recuperar el capital antes de vencimiento.

Si un prestamista había firmado un préstamo a 5 años pero necesita recuperar el capital al segundo año por ejemplo siempre puede vender su deuda para recuperar el dinero.

Venta de deudas y qué tipo de préstamos son los que se suelen vender

Por lo que vemos todos los días son los préstamos hipotecarios, es decir, aquellos en los que los clientes están avalando con algún bien inmobiliario.

La compraventa de deudas sin aval por el contrario solo se suele dar cuando el crédito se encuentra en mora.

En cambio cuando los clientes han firmado una hipoteca si es más probable que aparezcan inversores interesados en adquirir la deuda.

Pasa lo mismo en los bancos y de hecho en mayor proporción a lo visto en el capital privado.

Estas pues serias algunas de las situaciones que podríamos ver en las compraventas de deudas financieras.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Fuera de lo que es la tramitación de préstamos rápidos en Grupo Avanza no solemos escribir artículos acerca de otras cosas sin embargo hoy si lo haremos.

Lo vamos a hacer porque es un tema del que desconocen la mayoría de personas que están tramitando o pretenden firmar un préstamo.

También es algo que pueden desconocer muchas de las personas que tienen algún préstamo impagado en el mercado.

Básicamente lo que estamos diciendo es que una financiera puede vender su deuda financiera a una tercera entidad sin que pueda aquí el cliente hacer nada.

Lo vemos sobre todo con las entidades bancarias cuando han sufrido impagos.

¿Que son las deudas financieras?

Las entidades bancarias lo que suelen hacer con sus préstamos impagados es vender dichas deudas a empresas encargadas de cobrar luego esas deudas a un menor precio.

Si por ejemplo el banco tiene una deuda financiera pongamos de 10 000€ con un deudor que considera no va a poder cobrar lo que hace para recuperar parte del capital prestado es vender dicha deuda a una empresa de recobro que se encarga luego de cobrar la deuda.

En cuanto al porcentaje que paga la empresa compradora por la deuda hay de todo, desde empresas que logran quitas de más del 95% sobre la deuda hasta empresas que compran con poca quita.

Todo depende como siempre del tipo de deuda que la empresa compradora vaya a comprar.

Decir también que al comienzo de la crisis financiera cuando se dispararon los impagos en los préstamos fueron fondos de inversión los que se dedicaron a comprar estos grandes paquetes de deuda a las financieras.

Lo que hacían era comprar miles de millones de deuda de los bancos con quitas de más del 80%.

Compraban de todo, desde deudas hipotecarias hasta deudas avaladas solo por la vía del préstamo personal.

Aquí tampoco puede hacer mucho el fondo de inversión o fondo buitre.

En estas situaciones lo que hace la entidad de inversión es comprar paquetes de deuda grandes con grandes quitas para luego intentar obtener el mayor beneficio posible a través de las ventas y cobros conseguidos.

El beneficio que obtienen los fondos de inversión como te puedes imaginar es muy grande porque lo que hacen estas entidades es luego revender muchas veces la deuda a cambio de una plusvalía.

Y eso si no lo cobran antes siendo muchas veces su misión desde un primer momento.

Dentro del paquete de deuda que compran hay también deudas hipotecarias.

Por eso luego vemos casos de gente que dicen su inmueble valorado en 100 000€ lo ha comprado uno de estos fondos buitre por 10 000€ por ejemplo.

Y eso queda muy bien para un periódico pues parece que el fondo buitre sea un negocio perfecto, lo que no te dicen es que al mismo tiempo dicho fondo ha comprado miles de deudas sin aval que jamás cobrara.

Dentro del paquete hay hipotecas, préstamos personales sin aval, deudas en donde el deudor ya ha fallecido no pudiendo el fondo escoger aquellas deudas que sean de su interés.

¿Es posible entonces vender las deudas financieras a terceros?

Si lo es, no solo los préstamos personales sino cualquier tipo de financiación.

Lo que no es posible bajo ningún concepto es tras haber comprado la deuda modificar las condiciones pactadas en su día.

Por ejemplo, si tu entidad acreedora vende tú deuda a un tercero a ti no te afecta para nada pues el préstamo tiene las mismas obligaciones.

No cambia bajo ningún concepto el préstamo que tienes, lo que si cambia por el contrario es la entidad acreedora.

Esto además puede darse tanto en los préstamos impagados como en los préstamos que están al día.

Existe la mala creencia en nuestro país que las financieras solo venden sus deudas financieras cuando estás se encuentran impagadas y no es cierto.

Solo con que la financiera se vea necesitada de conseguir financiación ya es razón suficiente para vender la deuda a una tercera empresa.

¿Quiénes suelen comprar las deudas financieras?

Eso depende del tipo de deuda que sea.

Por ejemplo, si es una deuda financiera que esta al día no habiendo ningún impago suelen ser otras financieras y empresas quienes acaban comprando la deuda.

Un banco por ejemplo que tiene un préstamo bajo la forma de hipoteca con un cliente puede querer vender dicha deuda a otra entidad bancaria en caso de necesitar liquidez.

Por supuesto esto tiene que hacerse siguiendo las normas existentes e informando a los clientes en todo momento.

Si en lugar de encontrarse el préstamo al día lo que vemos son préstamos impagados lo que veremos con total seguridad será otro tipo de entidades compradoras.

Lo habitual serán los fondos de inversión o fondos buitres siempre que se trate de deudas bancarias pues las deudas de capital privado no suelen ser de su interés al haber poco volumen.

Los fondos buitre solo compran cuando hay deudas por valor de miles de millones de euros, en caso contrario no les suele interesar.

Otro tipo de entidad compradora que también suele comprar deuda financiera impagada son las empresas dedicadas a cobrar deudas.

Estas entidades si compran deudas de este tipo de la misma manera que hacen los fondos de inversión con la diferencia de que estas si lo hacen con la idea de explotar luego ellos mismos dichos impagos.

Por tanto podemos concluir en este artículo que la venta de deudas financieras es una práctica común por parte de las entidades financieras, sobre todo de las bancarias.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Una de las consecuencias seguras que ademas siempre suele darse tras el impago de un préstamo es la aplicación de los famosos intereses de demora.

Estos intereses no son los que aplica la financiera en circunstancias normales, únicamente se aplican cuando el préstamo se encuentra impagado, es decir, en mora.

Porque todos los préstamos rápidos que nos encontramos en el mercado es evidente que tendrán tipos de interés,algunos más altos y otros más reducidos, sin embargo esto no es lo mismo que hablar de los intereses de demora.

Los intereses de demora solo se aplican en una circunstancia y es cuando el crédito no se encuentra al día.

Además diré que estos intereses no se aplican a partir de una determinada fecha, en lineas generales nada más se produce el impago aunque solo sea de una cuota ya se produce este incremento en el tipo de interés.

Los que tienen una hipoteca lo saben bien.

Solo con que se produzca el retraso en el pago de la cuota mensual ya es suficiente para que la financiera aplique los intereses de demora correspondientes.

Que por cierto, fueron las entidades bancarias quienes crearon el tema de los intereses de demora, no lo aplican solo las empresas de capital privado pues las entidades bancarias son las primeras que desde el principio se pusieron a aplicar estos intereses.

Y nosotros es algo que entendemos pues la financiera tiene que poner alguna especie de penalización al cliente por el impago de un préstamo firmado por la financiera.

Lo que nos resulta curioso es ver como en algunos casos el interés de demora es inferior al tipo de interés marcado por la financiera.

Antes esto no se daba sin embargo ante el reciente cambio en donde el tipo de demora actualmente esta fijado si nos hemos encontrado con casos de este tipo.

Es decir, préstamos en donde el cliente paga un mayor tipo de interés que el que pagaría por tener el préstamo impagado.

Como te puedes imaginar esto es algo que algunas personas han intentado aprovechar dejando su crédito impagado con la idea de que de esa manera la financiera le aplique el interés de demora y no el tipo de interés firmado.

Pongamos que el cliente ha firmado un préstamo por el que tiene que pagar un 15% de interés anual.Te recomendamos Todo Prestamos y Finanzas en tiempos de crisis

Si el tipo de interés de demora esta fijado en el 12% al cliente le saldrá más rentable no pagar el préstamo para que de ese modo se le aplique el 12% en lugar de tener que pagar el 15%.

No obstante deciros que esta forma de actuar no le suele salir bien al cliente por dos razones, la primera de todas porque la financiera suele poner también otra serie de gastos y comisiones por impago y segundo porque el riesgo de embargo esta ahí.

Cuando se produce un impago los clientes no solo se arriesgan a que se les incluya en alguno de los muchos registros de morosidad que hay en España (el asnef es el más conocido de todos ellos) sino que ademas tendrán que hacer frente a un posible embargo.

Por esto al final los clientes aun siendo conscientes del menor tipo de interés que tendrían que pagar en la practica no suelen hacer nada, al menos a propósito.

Porque lo que es seguro es que aquel cliente que por alguna razón no pueda pagar su préstamo hace las cosas de manera fortuita.

Decir también que los intereses de demora varían mucho según la financiación que como cliente hayas tramitado.

Tampoco es lo único en lo que te tendrías que fijar en caso de tener un préstamo impagado pues como hemos dicho cada vez más financieras incluyen otra serie de gastos en caso de impago.

Bueno, novedad , novedad tampoco es que sea pues esto es algo que ya aplicaban las financieras en su día, lo que han hecho tras haberse fijado por ley el interés de demora es aumentar estas comisiones.

Y con el ejemplo que te hemos puesto se entiende el porque hacen esto.

¿A la hora de cancelar la deuda se pueden negociar los intereses de demora?

En España todos damos por hecho de que así es cuando depende de cada caso.

Los que hayáis tenido alguna vez un préstamo impagado seguramente una de las cosas que habréis comprobado es el hecho de que las financieras os suelen proponer quitas sobre la deuda para con ello cancelar su deuda.

Estas quitas la financiera las propone porque lo que hace es eliminar en parte o incluso en su totalidad el aumento de la deuda ocasionada por los intereses de demora.

Si el cliente dejo un préstamo de 10 000€ impagado habiendo subido ya la deuda a 13 000€, es posible que la financiera intentara rebajar la cantidad de 13 000€ para que así el cliente quiera/ pueda hacer la devolución del préstamo.

Lo que nunca hará sera cancelar el principal del préstamo, una cosa son los intereses de demora y otra esto.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Como ya sabéis en Grupo Avanza en la tramitación de préstamos rápidos solemos dar consejos acerca de las diferentes situaciones por las que puede atravesar un cliente que necesita financiación o bien que ya la ha solicitado.

Hoy nos gustaría aconsejar acerca de lo que deberías de hacer según el tipo de préstamo que tienes impagado en caso de que así sea.

Porque claro, la realidad es que no todos los préstamos son iguales, no ya según en donde hagas la tramitación pues en una misma financiera puede haber préstamos distintos en todo.

Es por eso y con la idea de evitar mayores problemas que los causados por el impago de préstamos te vamos a dar una serie de consejos sobre que considerar cuando estás en una situación de este tipo.

Lo primero como siempre además es entender la situación por la que estas atravesando.

¿A qué se debe el impago? ¿Es por un tema temporal? ¿No tienes previsto poder hacer el pago del préstamo a corto plazo? ¿No tienes intención de devolver el préstamo?

Si no sabes responder a estas preguntas difícilmente encontraras una solución a tu problema pues por mucho que te queramos aconsejar todo depende de la salida que tú como cliente quieras darle.

Una vez que conocéis vuestra situación entendiendo el motivo del impago y siempre que tengáis intención de hacer la devolución del préstamo lo primero es poner en comunicación de la financiera la situación.

Es más, si puedes antes incluso de dejar la primera cuota impagada es aconsejable que ya adviertas a la financiera de tu actual problema pues a lo mejor resulta que son ellos los primeros interesados en evitar que dejes alguna deuda impagada.

El problema es que en la práctica son muy pocas las personas que actúan de este modo aun siendo lo aconsejable.

Avisando a la financiera acerca de tu situación actual al tiempo que explicas el motivo por el que no puedes pagar el préstamo es posible que lo vean como algo positivo pues ven que eres un cliente serio de ahí que si pueden hacerlo te busquen alguna solución (carencia durante unos meses por ejemplo).

Por ejemplo, si has firmado un préstamo hace 6 meses y hasta hora todo iba bien pero de repente pierdes tu puesto de trabajo y ves que no vas a poder hacer frente a dicha financiación avisar a la financiera acerca de esto es lo mejor pues si pueden serán los primeros que intentaran ayudarte para evitar el impago.

Aunque hay personas que no creen tal cosa deciros que no existe la financiera a la que le interese que sus préstamos acaben impagados.

Y da igual si se trata de préstamos personales sin aval, microprestamos o préstamos hipotecarios, en todos los casos ocurre lo mismo.

Las financieras lo último que desean es tener préstamos impagados

Las financieras viven de mover su dinero con lo que todo lo que sea evitar gastos por la reclamación de deudas será bienvenido.

Eso sí, tienes que tener un motivo más que justificado pues se supone que si la financiera te ha aceptado un préstamo y decías que podías pagarlo era por algo.

Si encima resulta que dejas impagado un préstamo firmado hace poco desde luego la sensación que tendrá la financiera no sera precisamente la mejor.

Desde nuestra opinión los préstamos personales sin aval en caso de un impago el mayor problema que generan es la inclusión en los llamados como registros de morosidad.

Por tanto, al dejar uno de estos préstamos impagados y ser incluidos en dichos listados no podremos acudir a muchas de las financieras existentes en España al no permitir hacer préstamos con asnef.

Es algo que los clientes no entienden pues muchas veces los clientes intentan cancelar el préstamo impagado con uno nuevo, y claro luego se encuentran con que no pueden tramitarlos al estar en dichos registros.

Tampoco es el único problema de los préstamos personales pues una de las características de estos préstamos es la de que en caso de impago la deuda aumenta de manera significativa.

Esto es debido a los intereses de demora, las comisiones por impago…

Con lo cual, los clientes no se tienen que extrañar si al cabo de un tiempo resulta que su deuda se ha multiplicado.

No obstante esto es algo que generalmente se puede negociar con las entidades financieras, de hecho, en caso de no conseguir cobrar y verse la deuda incrementada es posible que al cabo del tiempo la financiera os ofrezca alguna solución pactada como es la eliminación de los intereses de demora a cambio de dar por saldada la deuda.

Por ejemplo una deuda que haya subido de 5000€ a 8000€ es posible que la financiera acuerde con el cliente dejar la deuda en 5500€ y no reclamarle la diferencia la cual legalmente pueden.

En caso de no conseguir cobrar por las buenas las financieras meterán por juzgado la reclamación lo que se traducirá en el embargo de bienes, no solo presentes sino también futuros de ahí que sea aconsejable nunca llegar a este punto.

Por esa razón nosotros somos los primeros que aconsejamos la firma de los préstamos con aval por encima de los préstamos sin aval pues sabemos que estos créditos son mucho más flexibles, no solo a la hora de negociar sino también en las posibilidades que tienen los clientes de refinanciar sus préstamos.

No es habitual que una financiera que haya firmado un préstamo sobre vehículo o un préstamo hipotecario incluya a su cliente en algún registro de morosidad pues sabe que haciéndolo luego el cliente lo tiene más difícil para conseguir financiación en otro sitio.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Así como ayer desde Grupo Avanza escribimos un articulo explicando algunas de las consecuencias por tener préstamos impagados hoy nos gustaría hablar acerca de los plazos de prescripción que suelen tener los diferentes préstamos rápidos que hay en el mercado.

Ahora bien, esto es algo que ya hemos explicado muchas veces, el asunto del que hablamos tiene trampa. Puedes pensar que una vez el préstamo está prescrito el impago del préstamo ya no te va a afectar de ninguna de las maneras cuando en la práctica sí que lo hace.

Esto es debido a las famosas listas negras que suelen tener los bancos y demás entidades financieras haciendo constar los impagos de sus clientes a pesar de a lo mejor ya no encontrarse en ningún registro de morosidad.

Que encima esa es otra. Si tu banco o entidad financiera te ha incluido en algún registro de morosidad por el impago de un préstamo tienes que saber que una vez prescrito el préstamo dichos registros te tendrían que sacar de los mismos.

No obstante, no esperes a que esto pase, si de verdad quieres salir de dichas listas tendrás que realizar tu mismo/a las gestiones para cerciorarte de este hecho.

Otra cosa bien diferente es que luego consigas o no salir de dichas listas de morosidad.

¿Qué plazos de prescripción tienen los préstamos rápidos?

Pues como veremos a continuación cada préstamo urgente tiene un plazo diferente, en unos es más corto, en otros en cambio la financiera puede estar reclamando durante años la deuda…

Aun así en la mayoría de los préstamo suelen fijar normalmente un plazo de prescripción de 15 años a partir de la última notificación realizada con lo que aquellos que piensan que la mayoría de los préstamos tienen plazos cortos de prescripción suelen descubrir por desgracia que están en un error.

Lo que no se puede hacer y eso es verdad es estar reclamando una deuda eternamente pues la inseguridad jurídica que tendría el deudor seria excesiva.

Si por lo que sea el contrato personal ente financiera y deudor no informara acerca del plazo de prescripción se pondrá por defecto él según ley, 15 años.

Según ley una deuda puede prescribir por dos razones, primero porque el acreedor no haya reclamado en ningún momento la deuda ya sea a nivel extrajudicial, judicial o con el envío de una sola carta.

*Recordar que el envío de una carta ya es suficiente para reclamar una deuda renovando el plazo de prescripción.

La segunda razón por la cual suelen prescribir las deudas es por abandono en el intento de cobro por parte del acreedor. Esto es lo que al final suele pasar en la mayoría de financieras, que al final después de muchos años si ven que no han conseguido cobrar la deuda venden la deuda o bien simplemente la dejan pasar.

Volviendo al tema de los diferentes préstamos rápidos y sus plazos de prescripción.

❶ Préstamos hipotecarios: Los préstamos hipotecarios habituales, es decir, los destinados a comprar una vivienda suelen tener un plazo de prescripción algo superior a la media, unos 20 años a contar desde el momento en que se produce el impago.

Es por esa entra otras muchas razones por las cuales hay muchas personas que se quejan que el impago de un préstamo hipotecario bancario al final aunque el banco se adjudique el inmueble suelen seguir provocando en el deudor el embargo de nominas, cuentas…

La gente lo que quiere es que les apliquen una dación en pago haciendo posible que con la entrega del bien inmueble la deuda quede liquidada. Esto de momento no es algo factible pues cuando se produce un impago el valor del inmueble suele ser muy inferior al valor del inmueble.

¿Porque tiene el banco que perder 50-60-70 000€ aceptando la dación en pago?

Ejemplo: Hipoteca de 100 000€ (que el banco acreedor ha prestado) impagada con una valoración de inmueble de 50 000€? ¿Tu como acreedor lo aceptarías quedarte con el inmueble valorado en 50 000e a cambio de 100 000e que habías prestado? Casi seguro que no.

Por operaciones de este tipo ocasionando pérdidas a la entidad bancaria el estado español tuvo que rescatar a los bancos y demás entidades financieras.

❷  Préstamos personales sin aval: El plazo de prescripción como hemos visto antes suele ser de 15 años desde que se produce la última notificación. No obstante hay préstamos rápidos cuyos plazos son inferiores, todo depende de la entidad financiera y del contrato privado firmado entre prestamista y prestatario.

❸Tarjetas de crédito: Existe la creencia de que estos préstamos rápidos al ser de pequeños importes tienen plazos cortos de prescripción sin embargo has de saber que en la mayoría de los casos su plazo también llega a los 15 años.

Puede que las tarjetas de pagos mensuales o anuales prescriban a los 5 años pero si en el contrato aparece el plazo de 15 este prevalecerá sobre cualquier otro.

¿Porque los bancos ponen plazos de prescripción tan elevados?

Pues porque así reducen el riesgo aumentado así la probabilidad de cobrar sus préstamos impagados. Pero encima no solo eso, el coste que te aplicaran a ti como deudor no será solo por el préstamo impagado sino por los intereses de demora generados, comisiones por impago aplicadas, gastos de abogados, procuradores, cartas….

Y créeme cuando te digo que la probabilidad que tienen los bancos de al final cobrar todas sus deudas es muy alta.

Incluso aquellos que ahora mismo no tienen nomina es posible que durante los siguiente 15 años si que tengan ingresos en forma de nomina la cual casi con total seguridad será embargada por la entidad financiera.

Analista en préstamos rápidos

Préstamos Impagados

Aunque no es algo que veamos con frecuencia en el sector la compraventa de deuda financiera (por préstamos impagados normalmente) es algo que puede darse.

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2025-03-22