Como empresa de capital privado ¿tenemos préstamos privados solo con nomina, es decir, préstamos sin aval tramitados por la vía de la financiación privada?
En Grupo Avanza podemos decir que somos de las pocas empresas que entre los préstamos privados que ofertamos también incluimos esta financiación.
No veras muchas financieras y empresas que ofrezcan estos préstamos particulares ofrecer créditos sin aval a sus clientes, algo normal por otro lado cuando los créditos de este tipo siempre se han caracterizado por ser préstamos en donde el cliente tenía que aportar aval.
La característica principal de los créditos privados siempre ha sido la necesidad de aportar aval pues prácticamente 9 de cada 10 préstamos asi lo exigían.
Pero aunque la estadisticas esten muy a favor de los préstamos con aval no podemos olvidarnos del hecho de que también puede tramitarse el capital privado sin aportar garantías, lo que sucede es que los requisitos y forma de tramitarse de estos préstamos son muy diferentes al de con aval.
En los préstamos con aval al aportar garantías los clientes ya sea en forma de inmueble u otro tipo de aval la financiera puede no tener en cuenta otras variables como es la falta de ingresos demostrables, el tener un endeudamiento alto, la presencia de deudas impagadas y demás cosas.
Por el contrario cuando estamos hablando de préstamos privados solo con nomina al tratarse de préstamos personales las cosas cambian.
Tampoco es nada nuevo lo que estamos diciendo, si ya de por si los préstamos de capital privado son diferentes entre sí aun habiendo aval por medio cuando comparamos los préstamos con aval con los de sin aval estas diferencias se hacen más evidentes.
En ambos casos estaremos hablando siempre de préstamos privados pero las condiciones serán muy diferentes.
Factores que valoran los préstamos privados solo con nomina
¿Qué tienen en cuenta los préstamos entre particulares que son realizados teniendo en cuenta como aval solo los ingresos del solicitante?
Porque aquí estamos hablando de que el «aval» aportado por los clientes es la nomina no que solo tengan en cuenta los ingresos del que pide el dinero.
Como primer requisito y al menos por lo que vemos entre nuestros inversores y financieras colaboradoras es que se exige tener ingresos estables en el tiempo en forma de nomina o pensión.
Por tanto los autónomos y empresarios ya lo tendrán más difícil para poder acceder a este crédito.
Es verdad que los empresarios tienen otros préstamos privados destinados a ellos pero son una menor cantidad.
Las financieras particulares si tienen que hacer préstamos sin aval prefieren hacerlo a personas que dispongan de ingresos fijos de manera que les ofrezca una minima seguridad.
Aquí lo que se tendrá en cuenta no solo será el importe de los ingresos sino también la antigüedad en el trabajo, si tiene contrato fijo, si esta temporal…
En Grupo Avanza hemos visto a muchos clientes ser rechazados aun a pesar de tener unos ingresos medios o altos solo por el tema de la antigüedad en el trabajo.
Cuando se trata de clientes con poca antigüedad en el trabajo las financieras no se suelen fiar de ahí que casi nunca acepten a estos clientes.
No se fían porque una práctica habitual por parte de algunas personas es la de conseguir contratos de trabajo falsos con la idea de asi utilizar esto para intentar firmar un préstamo.
Antes estas prácticas se utilizaban para cobrar el paro de manera indebida, como esto ya no es posible estas personas ahora están acudiendo a financieras para llevar a cabo las mismas prácticas.
Como la financiera lo tiene realmente complicado para diferenciar un cliente serio del que no lo es al final lo que hace es poner filtros del tipo «mínimo 12 meses de antigüedad en el trabajo».
En cuanto al volumen de ingresos lo lógico es pensar que cuantos más altos sean mejor pues esto le ofrece mayor seguridad la financiera.
Dicho esto aunque los ingresos son muy importante más todavía lo es el endeudamiento de los clientes.
El endeudamiento son todos aquellos préstamos que el cliente ya tiene firmados de manera previa a la solicitud del nuevo préstamo y que por tanto están afectando a su capacidad para endeudarse.
Si el cliente gana 2000€/mes pero está pagando por ejemplo 800€ al mes por los otros préstamos que tiene al final se considera que el cliente tiene un diferencia de solo 1200€ y es en base a esto que la financiera hace el estudio de financiación.
Se podría decir en consecuencia que los préstamos privados solo con nomina tienen en cuenta más o menos las mismas variables que tendrían en cuenta las entidades bancarias (bancos) a la hora de aprobar o denegar préstamos.
La diferencia entre estas financieras es que las de capital privado no solo hacen la tramitación de manera mucho más rápida sino que además suelen poner menos filtros a sus clientes.
También tienen su parte negativa los préstamos privados sobre los préstamos bancarios siendo este el coste de la operación.
Normalmente los préstamos privados sin aval son más caros que los créditos bancarios sin garantías.
En cuanto a la presencia o no de registros de morosidad tenemos que decir que la consecuencia es más o menos similar tanto en los préstamos privados como en los bancarios por la vía sin aval, es decir, suelen salir rechazados.
Pocas son las financieras que pueden tener entre lo que ofrecen créditos de capital privado sin aval que puedan ser tramitados con asnef, entre ellas nosotros.
¿Qué te parecen los préstamos privados solo con nomina o ingresos? ¿Merece la pena el tramitarlos?
Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes
Entre las muchas opciones que tienen los solicitantes de dinero es la de intentar conseguir firmar préstamos en mano o en metálico.
Queremos hablar hoy sobre esto en Grupo Avanza porque es frecuente que haya clientes que nos pregunten acerca de esto, acerca de los préstamos en mano.
Decir que no es un tipo de préstamo habitual pues prácticamente todos los préstamos se ingresan por cuenta bancaria al ser el método más seguro, sin embargo hay tanto financieras privadas como determinados préstamos que si permiten la entrega del dinero en mano.
Incluso los préstamos online por lo que estamos viendo están avanzando en ese sentido permitiendo a los clientes el poder conseguir el préstamo en mano en caso de asi necesitarlo.
El problema es que no podemos generalizar pues cada préstamo funciona de manera diferente, no solo eso, hay muchas financieras que esta opción no la admiten entre las ofertadas con lo que hay que saber donde hacer la tramitación.
¿Por qué una persona iba a querer firmar un préstamo en mano?
Normalmente esto se da porque el cliente tiene algún embargo encima y sabe que si ingresa el dinero del préstamo en su entidad bancaria le podrán retener el dinero.
Sobre todo si tiene alguna deuda con su propio banco, entonces es seguro que nada más ingrese alguna cantidad esta le será embargada.
Los bancos cuando tienen una orden de embargo sobre un cliente suyo lo que tienen puesto es un mecanismo por el cual nada más el deudor ingresa dinero en su cuenta esta cantidad se ve retenida sin poder este sacar el dinero aunque quiera hacerlo.
Es por ello que muchas de las personas que sufren embargos no quieren ingresar dinero en sus cuentas bancarias, por temor a que esto les pase.
De todas maneras desde Grupo Avanza también tenemos que decir que esto tampoco es que tenga mucho sentido pues existen miles de formulas para poder ingresar dinero por banco y que el dinero no sea embargado.
Tan fácil como ingresar el dinero a nombre de un titular diferente al deudor (otra persona o una sociedad) para con ello evitar el embargo.
Como no todos quieren o pueden realizar dicha acción lo que tendrán que hacer será centrarse en los llamados préstamos en mano o préstamos en metálico para asi no preocuparse por los posibles embargos que pudieran surgir.
¿Qué préstamos en mano nos podemos encontrar en el mercado?
Son varios los que nos podemos encontrar, tambien algunos de los llamados préstamos online firmados bajo la forma de microprestamos pueden firmarse de esta manera.
Hay entidades financieras que conceden microprestamos las cuales también tienen tiendas físicas en España colaboradoras las cuales les hacen la gestión de entregarles el dinero en mano.
No son muchas todo hay que decirlo pero si hay alguna que otra que permite realizar dicha gestión.
Pensar por tanto que en todos los préstamos online se realiza el ingreso por cuenta bancaria ya no tiene razón de ser, sabemos a ciencia cierta de que esta opción es ofrecida también por algunas financieras en dichos préstamos dada la situación por la que algunos clientes están atravesando.
No obstante esta opción la están ofreciendo sobre todo para comprobar físicamente la identidad de quien ha pedido el dinero.
Porque claro, en caso de que la financiera detectara algún embargo por parte del cliente es casi seguro que directamente rechazaría la operación, sobre todo cuando estamos hablando de estos microprestamos.
Aparte podemos hablar de otros préstamos como los firmados con aval ya sea sobre inmueble o vehículo.
En más de una ocasión nos hemos encontrado con clientes que a la hora de querer firmar el préstamo nos pedían que se hiciera en mano la entrega del dinero.
Tanto en el empeño de vehículos como en los préstamos sobre inmueble puede hacerse (con ciertas limitaciones impuestas además por ley)
Porque desde el punto de vista legal el movimiento de dinero en mano o efectivo está muy restringido, suelen haber unos límites a partir del cual tendrá que pasar el dinero si o si por banco.
Muy pocas son las veces que hemos visto darle el dinero la financiera en mano pues haciendo esto no está dejando la constancia de la entrega del dinero a través de un tercero como puede ser una entidad bancaria.
A las financieras les gusta entregar el dinero por entidad bancaria porque asi hay un tercero que puede verificar y demostrar la entrega del dinero, cuando se hace en mano por muchos papeles y documentación que se firme esto lo pueden intentar aprovechar algunas personas para con ello hacer «dudar» de la entrega del dinero.
Lo que acabo de decir de hecho lo han sufrido algunas financieras, clientes que han dejado el préstamo impagado y con la intención de evitar el embargo dicen que no han recibido el dinero…
Que decir tiene que con la documentación firmada por parte de los clientes nadie aceptaría tal reclamación por parte de estas personas, a pesar de todo las financieras con la idea de conseguir la mayor transparencia si pueden prefieren hacerlo todo a través de entidad bancaria.
Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes
Esto es algo que podemos decir sin temor a equivocarnos pues es la realidad.
En Grupo Avanza como empresa que tramita y oferta préstamos de capital privado te vamos a explicar algunos de los motivos por los cuales el capital privado nunca va a tener las mismas condiciones que los préstamos ofertados por entidad bancaria.
Cuando hablamos de condiciones estamos hablando de lo que todo el mundo piensa, hablamos de tipos de interés, comisiones, porcentajes según tasación…
Es verdad que los préstamos de capital privado tienen muchas similitudes con los préstamos bancarios, ahora bien, hay cosas que nunca serán iguales siendo esto lo que vamos a comentar a continuación.
¿Que hace el capital privado distinto a los préstamos bancarios?
Lo hace distinto su principal diferencia, quien presta el dinero.
En las entidades bancarias quien presta el dinero es el propio banco el cual solo por el hecho de ser banco tiene una serie de ventajas que no tienen las demás entidades financieras.
Y no será por falta de capital, hay muchas entidades financieras que pueden intentar obtener la licencia de entidad bancaria y sin embargo no conseguirla de ninguna de las maneras.
Solo tienes que ver algunos de los requisitos existentes como para que puedas solicitar una licencia bancaria, y no con esto basta, luego aun cumpliendo los requisitos te la tienen que otorgar algo que no es nada fácil de conseguir.
Y hay razones más que de sobra por las cuales una financiera le podría interesar ser banco y no un establecimiento financiero de crédito o una empresa de capital privado.
Por el contrario las financieras privadas o empresas de capital privado lo que hacen es prestar dinero particular, dicho de otra manera, todo aquel préstamo realizado fuera del sistema bancario será considerado como capital privado.
Incluso los préstamos entre familiares, amigos aun con tipos de interés del 0% (no posible por cierto pues la ley exige que como mínimo sea el establecido legalmente) se consideran capital privado.
Sin embargo no estamos hablando de personas que realizan préstamos no como negocio sino como algo puntual, estamos hablando de aquellas financieras y empresas que prestan dinero como negocio.
A estas financieras se las llama como empresas de capital privado o financieras particulares siendo las que todo el mundo conoce cuando necesita tramitar uno de estos préstamos privados.
La pregunta que entonces se pueden hacer algunas personas es.
¿Porque el capital privado no puede tener las mismas condiciones que los del banco? Pronunciacion de canciones
La respuesta a esta pregunta es muy sencilla para empezar porque no tienen las mismas ventajas que las entidades bancarias y segundo porque el tipo de solicitud en un caso y otro no es el mismo.
Las entidades bancarias no permiten que sus clientes tramiten financiación si están inmersos en alguna situación financiera considerada como difícil, en cambio con el capital privado si podemos seguir financiación aun con esto.
Por tanto, cuando hablamos de que los préstamos de capital privado tienen diferentes condiciones y requisitos que los bancarios lo primero que hay que entender es que muy posiblemente los potenciales clientes sean diferentes.
Así al menos pasaba hace tiempo cuando las entidades bancarias aun prestaban dinero.
Antes al capital privado acudían aquellas personas que tenían problemas financieros, en la actualidad esto aunque se sigue dando ya no en un 90% como antesPodríamos decir que hay bastante más clientes «solventes» desde el punto de vista financiero bancario acudiendo al capital privado que personas con problemas financieros.
De cada 10 solicitudes que recibimos de préstamos 6-7 de ellas son de personas que tienen ingresos, tienen un nivel de endeudamiento aceptable e incluso en muchos casos no están en ningún registro de morosidad pero a pesar de todo esto el banco les deniega la financiación.
También hay clientes que aun pudiendo obtener la financiación por banco prefieren el capital privado porque las financieras no les piden la cantidad de cosas que pedirá la entidad bancaria.
Volviendo al tema de porque nunca tendrán las mismas condiciones es más que evidente, las entidades bancarias tienen tal infraestructura y capacidad financiera que se pueden permitir hacer cosas que los bancos privados no pueden ni tan siquiera intentar.
Los bancos tienen capital para prestar dinero de sobra ya que tienen depositantes de dinero, no solo eso, en caso de no ser esto suficiente siempre pueden comprar dinero en el mercado interbancario a tipos de interés ridículos.
Los prestamistas particulares y financieras no obtienen estas ventajas y por tanto la rentabilidad que exigirán será la proporcional.
Si el prestamista puede prestar dinero cuando quiera sin límite es evidente que lo haría a mejores condiciones ya que realmente estaría prestando el dinero de otro.
Si yo como banco compro dinero al 0,5% de interés anual, si luego lo presto al 3% estaré obteniendo una rentabilidad de 2,5 puntos con un dinero que además no es mío.
Así cualquiera puede prestar dinero.
Los que ofertan préstamos de capital privado no tienen estas ventajas, de hecho no solo tendrán más limite en el capital a prestar sino que además tampoco podrán captar ahorros mediante depósitos,no podrán comprar dinero y por tanto hacer una operación les resultara mucho más difícil.
Analista e Préstamos rápidos y préstamos urgentes
Desde Grupo Avanza ya hemos explicado muchas veces las razones por las cuales la gente acude a los préstamos privados por encima de los préstamos bancarios siendo sobre todo dos las razones dadas, rapidez y facilidad para resolver situaciones financieras complicadas.
Sin embargo hoy en préstamos rápidos Grupo Avanza vamos a tratar otras razones que hasta ahora no habíamos comentado siendo además también importante para poder entender el porqué del incremento de la financiación en las empresas de capital privado.
Y esto es algo que no lo decimos nosotros, lo muestran las mismas estadísticas, como la tramitación de préstamos bancarios se ha visto reducida en beneficio de los préstamos privados.
¿Qué otras razones hay para elegir los préstamos privados?
Aparte de las evidentes y lógicas que además desde nuestra empresa siempre hemos comentado hay otras.
Una de ellas es la de no tener que comprometerte con la entidad financiera para poder conseguir la financiación.
Puede parecer extraño esto que estamos diciendo pero si como cliente que necesitas financiación acudes a una entidad bancaria a solicitar un préstamo lo entenderás.
La mayoría de bancos desde hace años exigen para poder otorgarte un préstamo ser cliente suyo.
¿Por qué exigen las entidades que te comprometas con la entidad?
Muy fácil, ellos siempre dicen que es para controlar tu solvencia sin embargo no es la única razón por la cual hacen esto, lo que a ellos les interesa también es aumentar el número de clientes que tienen.
Por tanto lo que exigirán es que si tienes nomina la domicilies en dicha entidad, tus gastos, recibos…es decir, antes de pedir cualquier préstamo tienes que ser cliente de ellos.
¿Necesitan que domicilies tus cosas para controlar tu solvencia?
Muchas veces sí, sobre todo si quien realiza la solicitud de financiación no dice las cosas tal cual como son.
Al hacer esto el banco controla los movimientos bancarios de sus clientes y por tanto pueden ver lo holgados o no que van a final de mes.
Y es importante pues en Grupo Avanza nos hemos encontrado con multitud de clientes que comparando sus movimientos bancarios con lo que dicen no tiene nada que ver.
No hay nada mejor para ver la solvencia REAL de un cliente que ver sus movimientos bancarios, por eso en casi todos los préstamos personales se pide.
Ejemplo: Cliente que gana 2000€ /mes y dice tener solo un préstamo de 20 000€ por el que paga 400€ /mes. Sin embargo al ver los movimientos bancarios del cliente comprobamos como al final de mes siempre está en negativo(números rojos) y además vemos como no solo tiene el préstamo por el que paga 400€ sino que luego tiene otros 7 préstamos de menos importe de 6000€ (por eso no aparecía en la CIRBE) por los que cada mes paga casi 1000€.
Sin los movimientos bancarios podríamos haber cometido un error otorgando un préstamo a quien no podría pagarlo.
La discrepancia nuestra con respecto a la forma de trabajar de la entidad bancaria es que no hace falta obligar a los solicitantes a convertirse en cliente pues se pueden pedir los movimientos bancarios aparte, como hacemos nosotros.
No todos los clientes quieren tener que hacer esto pues no les compensa el hacerlo.
Además si las entidades bancarias funcionan todas igual seria materialmente imposible que tu como cliente pudieras hacer la tramitación en diferentes entidades bancarias ya que si te exigen domiciliar las cosas antes de solicitar ningún préstamo y además luego exigen un tiempo mínimo en la entidad antes de concederte el préstamo, calcula.
Pongamos que este tiempo mismo es de tres meses.
Domicilias tus ingresos y gastos en la entidad X, pasados tres meses siendo este el tiempo mínimo te decides a hacer la solicitud de financiación con dicha entidad pues eres cliente y al final para tu sorpresa resulta denegada.
¿Ahora qué haces?
Pues muy posiblemente te tocaría volver a hacer lo mismo en otra entidad con la pérdida de tiempo que eso supone.
Esa es una de las razones por las cuales en la tramitación de préstamos bancarios las intermediarias financieras han ganando tantos clientes, porque con ellas tu si puedes solicitar un préstamo a través del banco (siendo estas financieras colaboradoras) sin necesidad de tener que hacer todo esto.
Es cierto que luego te aplican una comisión y te cobran con lo que el coste será mayor pero creo sinceramente que compensa, una cosa por la otra.
Hace años, sobre todo antes de la crisis financiera no era necesario esto.
Ahora en cambio todas las entidades bancarias siendo conocedoras de la escasez de crédito lo que hacen es exigir a los que quieran tramitar financiación con ellos ser clientes.
Porque claro seamos realistas, teniendo en cuenta que los bancos pueden prestar menos dinero que antes lo normal es que si tienen que hacerlo lo hagan con sus ya clientes pues ya los conocen desde hace tiempo en lugar de a una persona de la cual no tienen ningún conocimiento.
Todas las financieras trabajan igual en ese sentido, las financieras privadas también.
Nosotros por ejemplo en Grupo Avanza tenemos algún servicio que solo se tramita a aquellos clientes que conocemos desde hace años y con los cuales tenemos un trato casi diario (normalmente son empresas que trabajan con nosotros)
Analista en Préstamos rápidos y Préstamos urgentes
Para aquellos que todavía no conozcan el funcionamiento y utilidad de los llamados como préstamos privados o préstamos de capital privado decirles que el siguiente articulo escrito desde Grupo Avanza les va a interesar.
En ese sentido hoy desde nuestra financiera privada vamos a escribir un articulo en donde explicamos el aumento de la importancia de este tipo de financiación en el sector financiero.
Actualmente de hecho los préstamos privados representan el 30% del total de financiación otorgada aquí en nuestro país lo que hace de este tipo de préstamo uno de los más tenidos en cuenta.
Sin embargo has de saber que esto no viene de ahora, se dice que los préstamos privados ahora tienen tanta demanda debido a la reducción del capital bancario (préstamos bancarios en entidades financieras tradicionales) y tienen razón, pero no del todo pues incluso en épocas donde los bancos daban dinero fácil los préstamos privados ya representaban un 20% del total de la financiación que se movía en España.
Por tanto decir que los préstamos privados llevan asentados en nuestro país desde siempre no es caer en un error, pues es la verdad.
Y no solo pasa en España por cierto, todos los países tienen empresas dedicadas a conceder dinero por la vía privada, solo es cuestión de investigar un poco para darse cuenta de esto.
Tanto Europeos como de otros países siendo en unos más frecuentes que en otros.
Por ejemplo, los microprestamos de dinero los cuales pueden ser considerados como préstamos privados perfectamente al venir de empresas privadas sin ser bancos surgieron en España pero mucho después a lo que ya había en otros países.
En Estados Unidos ya existía este tipo de financiación desde hace décadas llamándose estos los «Day pay Loans» en donde los clientes podían obtener pequeñas cantidades de dinero para hacer la devolución en pequeños plazos.
Lo que se hacía era préstamos por día no siendo necesarios ni meses ni años para hacer la devolución.
Y qué casualidad, los microprestamos se hacen exactamente igual, ¿Por qué?
Pues porque los microprestamos vienen de préstamos de este tipo, ni más ni menos.
El resto de créditos privados surgieron de manera similar.
Generalmente lo que hacían las financieras era ver los tipos de préstamos que tramitan las entidades bancarias para al poco tiempo tener uno similar al suyo solo que para aquellos que buscaban más rapidez o bien porque eran rechazados por el sistema bancario.
Otro ejemplo lo vemos muy fácilmente en el descuento de pagares donde es curioso ver como los préstamos de capital privado tienen hasta más demanda que los bancarios.
Se podría decir que junto con los microprestamos aquí los préstamos privados le han comido el terreno directamente a las entidades bancarias.
Esto es gracias entre otras cosas al poco interés de los bancos en comercializar el descuento de pagares entre sus productos financieros.
No hay más que ver como los propios empresarios a la hora de descontar pagares directamente ni tan siquiera valoran la opción bancaria sino que se van directamente a las financieras privadas que saben los comercializan y ofrecen.
Y cada vez ocurre más por cierto.
Si te fijas las entidades bancarias están ofreciendo nuevos servicios y productos que nada tienen que ver con la concesión de préstamos.
¿Sabes porque verdad?
Pues porque poco a poco están eliminando de entre sus ofertas la concesión y tramitación de préstamos dejándolo única y exclusivamente para sus mejores clientes.
Aunque se dice que la crisis bancaria ya ha acabado en España la realidad es otra.
Es cierto que el sistema bancario está mucho mejor de lo que estaba antes pero en sus balances tienen todavía una cantidad de impagos por préstamos fallidos demasiado alta como para que quieran volver a prestar.
Los bancos lo tienen claro, antes de volver a prestar tienen que cobrar lo ya prestado, hasta entonces lo que harán será priorizar la comercialización de otros servicios que es lo llevan haciendo desde hace años.
Hay entidades que empiezan a ofrecer servicios jurídicos, otra en cambio se están centrando en la comercialización de fondos de inversión, todos, servicios y productos que nada tienen que ver con la concesión de préstamos.
¿Las empresas de préstamos privados tienen algo que ver en esto?
Realmente poco ya que los clientes que acuden a los préstamos de capital privado suelen ser personas que buscan rapidez o bien aquellos que han sido rechazados por el sistema bancario.
Teniendo en cuenta que un porcentaje muy alto de las personas suelen ser rechazadas por los bancos ya nos podemos imaginar como aquí la influencia de este tipo de financiación privada en el cambio de los bancos es mínima.
A igualdad de tramitación entre los préstamos bancarios y los préstamos privados los clientes casi siempre escogerán la entidad bancaria por coste.
Que tampoco es que hay mucha diferencia acerca de esto entre ambos tipos de créditos pero si puede marcar la diferencia.
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Como empresa de capital privado ¿tenemos préstamos privados solo con nomina, es decir, préstamos sin aval tramitados por la vía de la financiación privada
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2024-02-26
