Reunificar Préstamos

 

 

 

La pregunta que nos hacen muchos es, ¿Qué es la reunificación de hipotecas y en qué consiste esta financiación?

Como primera cosa nos gustaría deciros que la reunificación de deudas es una de esas operaciones que más se suelen ver en el mercado del capital privado.

Porque es aquí a donde acuden las personas cuando necesitan reunificar hipotecas.

De todas maneras y si os soy sincero nosotros más que llamarlo de la manera que lo hacemos en el articulo lo llamaríamos reunificación de préstamos o deudas.

Sinceramente creo que esto define mejor en qué consiste la financiación.

Reunificación de hipotecas ¿Qué es?

Es una financiación en donde los clientes lo que hacen es reunificar o agrupar todas las deudas o créditos que tienen en uno solo.

 

Se incluye la palabra hipoteca porque es a través de un préstamo hipotecario como se suele plantear todo esto.

Aunque por poder también puedes intentar reunificar deudas sin aval la probabilidad de éxito será más baja.

No solo será más baja sino que además la utilidad de la financiación ya no será la misma que la conseguida con el crédito hipotecario.

¿Quiénes buscan reunificar deudas a través de préstamos hipotecarios?

Normalmente son aquellas personas que lo que buscan es ahorrar en la cuota mensual y simplificar su situación financiera.

¿Qué queremos decir con simplificar su situación financiera?

Básicamente que las personas no quieren tener deudas y préstamos de diferentes financieras con plazos y tipos completamente distintos.

Les es mucho más cómodo tener un solo crédito al que hacer frente.

Siempre es más fácil gestionar un solo crédito que no por ejemplo 10 cada uno de ellos con diferentes plazos y demás.

Y al igual que lo creemos nosotros también lo hacen la mayoría de personas que se encuentran en una situación como esa.

En cuanto al ahorro aquí tenemos poco que decir, es la razón de peso para tramitarla.

Si hacemos bien la reunificación de hipotecas podemos conseguir un importante ahorro en las cuotas que tenemos que pagar siempre que hablemos de cancelar otros préstamos.

Ahora, esto no está garantizado pues depende del nuevo crédito hipotecario y de las antiguas deudas y créditos que queramos cancelar.

Para saber si ahorramos o no dinero en la cuota mensual tenemos que tener en cuenta todas las variables que se ven influenciadas.

La primera es la del tipo de interés.

Hay que tener en cuenta que los tipos de interés en los préstamos hipotecarios son más baratos que la de los préstamos sin aval.

Por tanto, si la persona busca una agrupación de préstamos buscando cancelar créditos sin aval para pasar a una hipoteca muy probablemente ahorrara en la cuota cada mes.

Y no solo está la diferencia en los tipos de interés, el plazo también juega aquí un papel fundamental en todo esto.

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Los plazos que podemos ver en la firma de hipotecas no son los mismos que los vistos en los préstamos personales.

Devolver un préstamo a 20 años en lugar de a 5 se traslada al final en una menor cuota a pagar cada mes.

 

Cierto es que al final es posible que a través de la hipoteca el cliente acabe pagando más (al estar más años pagando esto puede pasar) pero a cambio ahorra desde la primera cuota.

Cada persona de manera previa a buscar reunificar hipotecas debe de ser consciente de las ventajas y los inconvenientes de plantear esta operación.

Y según nuestro punto de vista inconveniente solamente hay uno.

Si haces la reunificación de hipotecas al ser un crédito hipotecario lo que acabas firmando aumentaras tu endeudamiento (nuevos gastos, notaria, registro, comisiones y demás cosas habituales)

En todo lo demás el uso de estos préstamos para reunificar deudas suele tener más ventajas que inconvenientes.

¿Cómo reunificar hipotecas?

Lo primero en nuestra opinión es juntar todas aquellas deudas o créditos que deseamos cancelar.

Nuestro consejo es que agrupes principalmente las deudas o préstamos con mayor coste financiero.

No debemos de incluir aquí dentro en consecuencia hipotecas y préstamos similares.

Si incluiremos deudas en estado de mora así como préstamos personales, microprestamos y demás.

Una vez sabemos que deudas son las que queremos cancelar lo siguiente es ver si con la garantía aportada podemos alcanzar dicho importe.

Es necesario que para hacer esto de manera correcta hagamos de manera previa una valoración del bien inmueble.

Basta con comparar con otras propiedades inmobiliarias para así conocer el valor de las mismas.

Una vez sabemos el valor del inmueble debemos de conocer el porcentaje de tasación que la financiera nos puede dar.

La financiación privada suele estar sobre el 35% del valor de tasación, en bancos sobre el 60-70%.

Con estos números ya podremos saber si el inmueble es o no valido.

A partir de ahí habrá que hacer las mismas gestiones que se llevan a cabo en la firma de cualquier préstamo hipotecario.

Habrá que tasar el inmueble, acudir a notaria…

Opinión acerca de la reunificación de hipotecas

Es una de las mejores opciones cuando el cliente lo que necesita es reunificar préstamos.

Sobre todo se emplea cuando el nivel de endeudamiento del solicitante es alto buscando casi siempre un ahorro en el corto plazo.

Si se hace bien, es una de las mejores soluciones financieras ante cualquier problema que pueda surgir.

Ahora, no siempre debe de emplearse, sobre todo para necesidades financieras muy pequeñas o cuando buscamos cancelar otros préstamos hipotecarios.

Esa pues es nuestra opinión acerca de la reunificación de hipotecas.

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A la hora de tramitar unas agrupación de préstamos los clientes que necesitan de este tipo de producto tienen que saber que la agrupación de préstamos también llamada reunificación de deudas se puede plantear de diferentes maneras. Y es que dentro del producto agrupación hay varios tipos de prestamos diferentes.

Así pues la intención desde Grupo Avanza es explicar a través del articulo de hoy las diferentes formas mediante las cuales pueden los clientes conseguir una agrupación sin morir en el intento.

Porque todo hay que decirlo, la agrupación de préstamos no es para nada un préstamo fácil de conseguir, justo todo lo contrario, las limitaciones que suelen poner las financieras tanto privadas como bancarias son numerosas.

 

No obstante, siempre será mas fácil conseguirlo a través  de una financiera privada como Grupo Avanza que a través de banco.

¿Porque es mas fácil la agrupación por préstamo privado que por préstamo bancario?

Es mas fácil porque las financieras privadas no tienen en cuenta el factor CIRBE algo que si tienen en cuenta la mayor parte por no decir todos los bancos existentes en España.

La mayoría de ellos a la hora de conceder hipotecas tienen como principal factor el endeudamiento de la persona en relación con los ingresos que este tiene. Si se pasa del máximo permitido por la entidad financiera por mucho aval que pueda presentar el cliente no se podrá tramitar el préstamo.

Son así de inflexibles los bancos tradicionales pero eso es algo que como clientes tenéis que asumir ANTES de realizar la solicitud.

Es importante que os deis cuenta de esto antes porque si no perderéis un tiempo valioso que podrías dedicar a cualquier otra gestión que hay que hacer en el día a día.

¿Qué es la CIRBE?

A través de la CIRBE los bancos miran el endeudamiento que tiene la persona que realiza la solicitud para en base a eso determinar si la operación sale o no aprobada.

La cirbe suele actualizarse cada poco tiempo de ahí que las personas en ocasiones se lleven sorpresas en el sentido de que una misma operación puede resultar aprobada el mes pasado y denegado solo un mes mas tarde.

Durante ese tiempo el sistema actualiza la información que le proporcionan las propias entidades no siendo algo al instante como en un primer momento pueden creer los clientes.

Diferentes maneras de plantear una agrupación de préstamos:

Agrupación de préstamos si aval: Sabemos que esta es la opción ideal para aquellos que necesitan agrupar sus préstamos ya sea porque no disponen del aval necesario o bien porque no lo quieren incluir. En ese sentido tenemos que deciros que las agrupaciones de préstamos sin aval son altamente complicadas por varias razones siendo la primera de ellas el hecho de que al no aportar un aval no se podrá firmar un préstamo tan flexible como el anterior.

Recordar que si no se hace una agrupación de préstamo mediante hipoteca ya sea hipoteca privada o hipoteca bancaria no conseguiréis firmar un préstamo a largo plazo(15-20-30 años) como si pasa con las hipotecas y por tanto el ahorro no será tan elevado.

Se supone que quien intenta hacer una reunificación de préstamos lo que busca es reducir de manera importante la cuota, por tanto si luego solo os vais a quedar en un 50% de lo que podríais conseguir con aval quizás os tendríais que replantear si continuar o no con la tramitación.

Añadir también sobre esta préstamo que la mayoría de las financieras cuando les planetas una agrupación de préstamos sin aval se niegan a tramitarla pues en un porcentaje muy alto de las veces la operación sale denegada.

¿Adivináis el motivo verdad? Pues si, por endeudamiento. Al ser un préstamo personal sin aval se tiene en cuenta y por tanto afecta negativamente a esta tramitación.

Lo que puede salvar al cliente si acaso es que la agrupación de préstamo sea por importes pequeños. Es decir, un cliente puede buscar una agrupación en donde el total de sus préstamos solo son 6000€. Así si se podrá tramitar. Mucho mas fácil que plantear una agrupación por valor de 100 000€ por ejemplo.

 

Agrupación de préstamos con aval: Esta es la opción recomendada desde el punto de vista de la financiera y del cliente que busca conseguir resultados. Es decir, si quieres tener una probabilidad alta de que te aprueben el préstamo tienes que aportar un aval a la operación de financiación.

El aval usado normalmente es un inmueble el cual tiene que estar libre de cargas.

Un vehículo para estos casos no es lo recomendable en primer lugar porque los préstamos sobre vehículos son a corto plazo y aquí lo que se busca en cambio es conseguir un préstamo a largo plazo para conseguir el mayor ahorro en la cuota posible.

Agrupación de préstamos sin cuotas: Hay clientes que cuando te dicen que quieren tramitar una agrupación realmente lo que buscan es ya no conseguir un ahorro en la cuota mensual que pagan si no eliminarla directamente.

Para este tipo de situaciones lo que nosotros recomendamos desde Grupo Avanza es el préstamo reunificación sin cuota en donde aquí el cliente no pagara ninguna cuota mensual sino que la devolución del préstamo lo dejara en una única cuota al final de préstamo.

Digamos que aquí lo que se hace es en vez de pagar una cantidad mensual de dinero mes a mes se paga esa misma cantidad al final del año.

Se consigue el mismo resultado que la agrupación con el añadido de no tener que pagar nada mensualmente.

Esta opción es la ideal para aquellas personas que pueden pagar el préstamo sin problemas pero no tienen ingresos estables cada mes( un mes ganan más que el otro…)

Ahora dinos,

¿Cuál de los diferentes tipos de agrupaciones de préstamos es el que más se ajusta a tu necesidad? Noticias sobre futbol y del Cadiz

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A continuación desde Avanza nos gustaría dar nuestra opinión acerca justamente de esto pues es algo que vemos con bastante frecuencia como hay clientes que buscan reunificar deudas a través de un préstamo personal sin aval.

¿Tiene sentido reunificar deudas de esta manera?

Puede. Digo puede porque en primer lugar depende en gran medida del tipo de préstamo que vayamos a firmar, no es lo mismo un préstamo personal que un préstamo hipotecario o un micro préstamo, no obstante, si nos centramos solo en los préstamos personales también hay que decir que depende de varios factores.

No sería justo decir SI o NO generalizando todos los préstamos personales que hay en el mercado pues hay multitud de ellos y cada uno con sus correspondientes condiciones y características. Una vez hemos dejado claro esto tenemos que añadir que la agrupación de préstamos cuando se hace a través de un préstamo personal sin aval tenemos que entender que no es un préstamo 100% flexible como si son por ejemplo los préstamos de capital privado ni tampoco son préstamos que se puedan tramitar a cualquier persona.

Es más, lo primero que mira la financiera antes de plantear una agrupación de préstamo o reunificación de deudas son los ingresos de la persona.

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Si la persona que hace la solicitud tiene unos ingresos mínimos es evidente que intentar hacer una reunificación de deudas tiene poco sentido entre otras muchas razones porque si busca una reunificación es porque ya tiene otros préstamos.

Teniendo en cuenta que actualmente la mayoría de las financieras existentes en España no sobrepasan el 35% del endeudamiento es bastante complicado que una persona con bajos ingresos consiga esto.

Otra cosa bien diferente es si la persona que realiza la solicitud tiene buenos ingresos y además son estables, entonces si la posibilidad de conseguir una reunificación por la vía del préstamo personal es mayor, no siendo segura en ningún caso.

¿Que importancia tienen los ingresos en la reunificación de deudas?

La importancia es máxima. Hay que tener en cuenta que en una reunificación de deudas lo que se pretende es cancelar los préstamos que tiene el cliente con el nuevo préstamo de la financiera.

 Si partimos del hecho de que a las financieras no les suele gustar cancelar los préstamos de otras entidades financieras ya sean bancos, cajas, financieras privadas podemos entender como tener buenos ingresos puede marcar la diferencia entre que nos aprueben la operación de financiación o no.

Ahora, no podemos centrar todo en los ingresos pues aquí también depende el endeudamiento de la persona. Si la persona que hace la solicitud tiene buenos ingresos pero al mismo tiempo también tiene un nivel de endeudamiento alto por préstamos firmados la operación se suele complicar bastante.

Algo que además hay que decir es de puro sentido común. La financiera en ningún caso tramita las cosas sin pensar sino que antes hace un estudio para ver las posibilidades de éxito del crédito, a partir de ahí decide si interesa o no gestionar la misma.

Teniendo en cuenta todo esto como clientes tenéis que pensar si merece la pena tramitar la reunificación de deudas mediante un préstamo personal o bien hacerlo a través de un préstamo privado con aval en donde el tema de ingresos, endeudamiento, registros de morosidad…no son importantes.

Si por el contrario seguís empeñados en tramitarlo por la vía del crédito personal continuamos con el articulo.

Tras explicar todo esto ¿tiene sentido?

En nuestra opinión no y además te vamos a explicar el porqué. La mayoría de los clientes cuando solicitan financiación sea cual sea el producto financiero que están tramitando buscan algo rápido y que no sea complicado, por el contrario, si tenemos en cuenta todos los requisitos que pide la financiera podemos entender que de sencillo tiene poco.

No solo eso, tenemos que pensar si a través del préstamo personal vamos a conseguir un ahorro importante en la cuota del préstamo en comparación a lo que pagamos ahora. Estamos reunificando(cancelando otros préstamos) con otro préstamo personal con lo que a no ser que las condiciones de este nuevo préstamo sean mucho mejores a las del anterior de poco servirá todo esto.

Generalmente en la reunificación de deudas lo que se busca es un ahorro en la cuota de los préstamos, no se reduce nivel de endeudamiento sin embargo el cliente si paga menos todos los meses. Esto se suele conseguir por un lado aumentado el plazo de devolución (los préstamos con aval no se pueden comparar con los préstamos personales sin aval ni mucho menos) y por otro lado por las condiciones aplicadas que son mucho mejores en los de con aval.

 

Para finalizar y confirmar nuestra opinión acerca de por qué una reunificación de deudas se tendría que llevar  través del producto adecuado para ello y no mediante un préstamo personal está el tema del tiempo.

Actualmente muy pocas financieras plantean una reunificación por la vía del préstamo personal. Esto se debe como hemos dicho a las pocas esperanzas de éxito haciendo que la mayoría ni tan siquiera se molesten en estudiar la operación.

Puede parecer fácil desde nuestro punto de vista como clientes, ahora, si tenéis en cuenta el trabajo que realizan los agentes que trabajan en dichas entidades si podemos entender porque una operación de este tipo con toda la documentación, papeleo y demás trabajo que conlleva hacer al final no se tramita con esa probabilidad de éxito.

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Cuando uno busca reunificar deudas llamada comúnmente como reunificación de deudas generalmente el objetivo principal siempre es el de reducir la cuota por los préstamos que ya tiene firmados, ahora, como veremos a continuación no tiene porque hacerse siempre para reunificar préstamos rápidos, también sirve para reunificar otras deudas no financieras.

Así pues en este articulo en Avanza te vamos a intentar explicar el procedimiento que se sigue en la reunificación de deudas, para que sirve, como se suele utilizar.

El objetivo no es otro que informarte para que llegado el caso y necesites una reunificación tengas las ideas básicas claras y así puedas obtener el préstamo que tu economía necesita. Espero que sea de vuestro interes, dicho esto empezamos con la explicación.

Reunificación de deudas y su utilidad

Como hemos dicho antes la finalidad principal del proceso de reunificación es el de reunificar/agrupar todos los préstamos/deudas que pudiera tener el cliente con el objetivo de reducir la cuota mensual que está pagando y de esa manera conseguir un ahorro.

Lo habitual es que un cliente se empiece a plantear la posibilidad de la reunificación cuando se da cuenta que la suma de las cuotas de todos sus préstamos es excesiva para él, y teniendo en cuenta que suele tener varios préstamos de diferentes entidades financieras y además estos no se pueden negociar tras su aprobación y firma si quiere conseguir un ahorro en la cuota la mejor opción siempre pasara por la reunificación.

También hay que decir que no siempre se hace para reunificar prestamos, es decir, en ocasiones el cliente necesita un dinero para cancelar otras deudas que puede tener (una empresa por ejemplo puede tener deudas con proveedores, hacienda, seguridad social) en consecuencia este producto financiero también puede ser interesante para ello siempre y cuando lo empleen de la manera correcta.

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No obstante, hay que dejar claro que para ser un proceso útil el de la reunificación de deudas el cliente que lo solicita debe tener préstamos cuyo coste sea superior al del nuevo préstamo con el cual pretende cancelar los otros. De nada sirve la reunificación de deudas si el coste y la cuota que obtiene el cliente es la misma o incluso superior a la que tenia con los préstamos individuales.

Por suerte para el cliente esto no suele pasar, lo normal es que el cliente intenta reunificar préstamos rápidos o préstamos de dinero rápido los cuales suelen tener un coste por encima de la media al ser préstamos fáciles de conseguir (microprestamos, préstamos personales, tarjetas de crédito) haciendo fácil por tanto un ahorro en la cuota a través de la reunificación.

Por otro lado, hay que mencionar también el hecho de que hay clientes que buscan la reunificación no tanto por ahorrar sino sobre todo porque quieren tener un solo préstamo en lugar de los 3-4-5 que suelen tener, cada uno de ellos con una cuenta asociada, unas cuotas diferentes… Pasando todos esos préstamos a uno solo lo que consiguen es que sea  mas fácil gestionar sus pagos.

Reunificación de deudas y sus requisitos:

Si pensamos que el préstamo reunificación de deudas es un crédito con pocos requisitos estamos en un error. Lo primero que hay que entender es que la reunificación de deudas es realmente otro préstamo lo que pasa es que vosotros como clientes no recibís ningún dinero, la financiación se utiliza para cancelar los otros préstamos/deudas que ya tenéis.

Esto significa que la financiera que tramita el nuevo préstamo hace su análisis de viabilidad, estudio..para ver si la operación puede aprobarse.

Hablando de requisitos el principal requisito de este préstamo es que el cliente cuente con algún aval en forma de inmueble. (Avales como vehículos no sirven en la reunificación)

Sobre vehículos y otros avales no suele tramitarse la operación ya que no es suficiente garantía, además, teniendo en cuenta que estas operaciones de financiación se suelen instrumentar en el largo plazo tenemos que entender que se necesite un aval con un valor suficiente y sin posibilidad de depreciación como si pasa con los préstamos sobre vehículos.

Si quieres tramitar una reunificación de deudas a través de un préstamo personal no te lo recomendamos por varias razones. La primera de todas es porque las posibilidades que obtengas un préstamo personal para reunificar/agrupar tus otros préstamo es mínima,

¿Por qué? Porque ya tienes un nivel de endeudamiento elevado (si no seguramente no buscarías una reunificación) y lo primero que se hace en los préstamos personales aparte de mirar si el cliente esta incluido en algún registro de morosidad es la cirbe en la cual se analiza el nivel de deudas que tiene la persona.

En segundo lugar te lo decimos porque aquel cliente que pretende ahorrar por la vía del personal solo lo conseguirá en caso de que sus otros préstamos tengan unos costes muy por encima de los habituales. A no ser que tengas tarjetas de crédito y préstamos con un coste elevado no creo que te salga rentable pasarlo todos a otro préstamo personal, y eso si tienes la suerte de que te aprueben el crédito.

¿Cómo se instrumenta la reunificación de deudas?

Normalmente se instrumenta a través de la hipoteca. Aquí tenemos dos posibilidades, buscar una hipoteca bancaria(tienes más requisitos pero menos coste) o acudir directamente en búsqueda de una hipoteca privada la cual es justo lo contrario, menos requisitos pero más coste. Dependiendo de nuestra situación escogeremos una opción u otra.

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La pregunta que nos hacen muchos es, ¿Qué es la reunificación de hipotecas y en qué consiste esta financiación?

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2024-03-14

 

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