Que en España todavía no existe la cultura financiera necesaria para poder entender mejor cómo funciona el sector financiero es algo que todos sabemos. En nuestras escuelas y colegios no se enseña lo suficiente esto, de ahí que luego nos encontremos con que los clientes muchas veces no entiendan el porqué se les deniega una operación de crédito…
En el artículo de hoy, lo que haremos será explicar la figura del avalista, para que sirve, cuando se pide y que responsabilidades tiene. Creemos necesario desde Avanza explicar esto pues nos hemos dado cuenta de que muchos de los que firman como avalistas no entienden como les puede afectar figurar como tal.
¿Qué es un avalista en un préstamo y cuando se utiliza?
El avalista es la persona /empresa que sirve como garantía frente al préstamo en caso de impago, es decir, cuando un banco estudia una operación de crédito y considera que el cliente no es lo suficientemente solvente o bien simplemente quiere reducir los riesgos en la operación de financiación solicita al cliente que traiga un avalista frente al crédito.
Este avalista no puede ser cualquiera, es decir, no podemos presentar al primero que se nos ocurra pensando que el banco lo aceptara pues el banco aquí lo que hará es realizar un estudio para determinar si el mismo es aceptado o no. Si presentamos como avalista a una persona completamente insolvente para el banco está claro que la entidad no lo aceptara y en consecuencia nos denegara la financiación.
Si por el contrario el solicitante aporta un avalista solvente es más probable que nos acepten el crédito ya que de esa manera la entidad financiera en caso de impago tendrá mas posibilidades para lograr el cobro puesto que podrá reclamar la deuda tanto al que disfruto del dinero como al que figura como avalista.
También es importante mencionar el hecho de que cuando se produce el impago la financiera no tiene porque ir primero a por el solicitante y luego a por el avalista sino que generalmente va primero a por el que más solvente y más fácil es cobrar.
Pongamos un ejemplo para explicar mejor esto:
Vamos a imaginar que Clara ha solicitado un préstamo de 20 000€ al banco de toda la vida pero ha tenido que aportar un avalista en la operación que es Pedro. Clara tiene ingresos en forma de nomina al igual que Pedro pero los de Pedro son superiores.
Por alguna razón se produce un impago dando lugar a que la entidad financiera proceda al embargo, sin embargo, en lugar de actuar primero sobre Clara actúa sobre Pedro al considerar esto una mejor opción para sus intereses, hay mejores ingresos y por tanto más posibilidades de cobrar la deuda. Euromillones con ChatGPT IA
Esto sería un claro ejemplo de cómo el banco suele actuar, es decir, el banco suele actuar primero donde es mas fácil cobrar, da igual si es el avalista o la persona que pidió el préstamo.
Por orden, lo primero que intentaran embargar las financieras son las cuentas corrientes ya que de ahí cobran rápido, en segundo lugar irían las nominas, pensiones…y en tercer lugar irían ya bienes como pueden ser vehículos o inmuebles…que los suelen dejar para el final primero por el coste del procedimiento y segundo por el tiempo que tardan en embargar el bien y por tanto cobrar.
¿Cómo afecta el ser avalista en su endeudamiento?
Este es otro de los factores que los avalistas no suelen conocer, y es que, cuando una persona aparece como avalista de un préstamo este préstamo aparece en su Cirbe afectando su solvencia crediticia. Para un banco el avalista tiene las mismas responsabilidades que la persona que solicito el préstamo.
De nuevo pondremos un ejemplo para entender mejor como afecta el endeudamiento en la persona:
Imaginemos que Pedro ha avalado a Clara en este caso el préstamo de 20 000€ y ahora el necesita unos 10 000€ siendo él quien solicita la financiación. Como hemos dicho antes dispone de ingresos demostrables, no tiene ningún préstamo ni tampoco se encuentra incluido en ningún registro de morosidad haciendo que sea un posible buen cliente para la financiera.
Cuando el trabajador de la financiera le pregunta si tiene algún préstamo contesta que no, algo cierto, sin embargo, luego se descubre que es avalista de una operación de financiación por valor de 20 000€ haciendo que su solvencia sea peor. En los préstamos personales se tiene muy en cuenta el nivel de endeudamiento que tiene la persona, lo normal de hecho es que las financieras no pasen del 40% de los ingresos, es decir, si un cliente gana 1000€ pero ya tiene un préstamo por el que paga 350 € y el nuevo préstamo que tramita resulta en una cuota de 300€, al ser 300+ 350€ y ser esto superior al porcentaje de riesgo del banco se rechazara la operación.
Ahora imagínate que la cuota de los 350€ no los está pagado Pedro sino Clara porque es su préstamo, a pesar de eso a Pedro le habrán rechazado la operación por los 350€ que tenia previamente de riesgo (no era su préstamo, el solo era avalista) haciendo imposible que el consiga el dinero que necesitaba.
Lo mismo pasa cuando un préstamo se impaga y el banco incluye a sus clientes en la lista de morosidad, no solo incluirán a Clara sino también a Pedro…
¿Ahora entiendes mejor las posibles consecuencias negativas de ser avalista de un préstamo?
Analista en Préstamos Rápidos
El problema al que se enfrentan los avalistas
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2024-12-01
